Das heutige Thema ist ein neuer Steuerabzug für Hauskäufer. Ein raffinierter neuer Steuerabzug steht Hauskäufern in diesem Jahr zur Verfügung. Ende Dezember unterzeichnete der Präsident ein Steuerentlastungsgesetz, das die Hypothekenversicherung für im Jahr 2007 erworbene Wohnungen steuerlich absetzbar macht. OK, was genau ist eine Hypothek Versicherung und unter welchen Umständen können Sie es abziehen?
Private Hypothekenversicherung (PMI)
Private Mortgage Insurance (auch bekannt als PMI) ist eine Versicherung, die den Kreditgeber schützt, nicht Sie. Wenn Sie ein Haus kaufen, verlangt der Kreditgeber normalerweise, dass Sie PMI zahlen, wenn der Betrag Ihres Darlehens 80% oder mehr als der Wert des Hauses ist. Die Idee ist, dass ein Kredit, der mehr als 80% des Wertes des Hauses ist, ein riskanteres Darlehen für den Kreditgeber zu machen ist. In den Augen des Kreditgebers könnten Sie eher von dem Kredit weggehen oder sich finanziell ausdehnen, um das Haus zu kaufen, da Sie weniger als 20% ablehnen. (In der Realität können diese Annahmen zutreffen oder auch nicht - viele Hauskäufer und Investoren können zum Beispiel 20% oder mehr absetzen, aber nicht wählen, damit sie mehr Geld für ihre anderen Anlagen aufwenden können. ) Wenn der Kreditnehmer ausfällt, versichert PMI den Kreditgeber für den Fall, dass sie auf das Haus ausschließen müssen. Obwohl diese Versicherung den Kreditgeber schützt, zahlt der Kreditnehmer leider dafür.
Wie funktioniert PMI?
PMI ist eine Gebühr, die normalerweise zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt wird. Die Kosten für PMI steigen, wenn Ihre Anzahlung abnimmt. Die jährlichen Kosten für Einkaufsmanagerindizes variieren, liegen jedoch im Allgemeinen bei etwa 0,5% des Kreditbetrags. Und PMI zu entfernen ist nicht immer einfach, aber es ist normalerweise möglich, nachdem Sie mindestens 20% Eigenkapital im Haus haben (mehr zu diesem Thema in einer zukünftigen Episode). Einer der Nachteile von PMI ist, dass es bis zu diesem Jahr nicht steuerlich absetzbar war. Daher wurden kreative Lösungen entwickelt, um PMI zu vermeiden oder steuerlich absetzbar zu machen.
Wie man PMI vermeidet
Eine kreative Lösung, die häufig verwendet wird, um PMI zu vermeiden, ist, zwei Kredite zu bekommen, anstatt nur eines. Sagen wir zum Beispiel, dass Sie ein Haus kaufen und 5% ablegen möchten. Sie können PMI vermeiden, indem Sie ein erstes Darlehen für 80% des Eigenheimwerts und ein zweites Darlehen für die restlichen 15% erhalten. Die Verwendung von zwei Darlehen auf diese Weise, um PMI zu vermeiden, wird als Piggy-Back-Darlehen bezeichnet. Der zweite Kredit "Piggy Backs" auf das erste Darlehen. Das zweite Darlehen kann eine Home-Equity-Kreditlinie oder eine festverzinsliche zweite Hypothek sein. Eigenheimkäufer, die weniger als 20% nach unten setzen, haben typischerweise einen Huckepack-Kredit verwendet, um PMI zu vermeiden. Vor diesem Jahr war es fast immer ein besseres Geschäft als PMI zu zahlen, weil die Hypothekenzinsen für das erste und das zweite Darlehen abzugsfähig sind, wenn Sie Abzüge aufführen. Eine kreative Lösung für diejenigen, die weniger als 20% gesenkt haben möchten und nichts dagegen haben, PMI zu nehmen, solange sie es abziehen können, war mit einem Kreditgeber zu gehen, der die Kosten von PMI in Ihren Zinssatz einbringt. Indem Sie einen etwas höheren Hypothekenzins berechnen, kann der Kreditgeber den PMI für Sie bezahlen und Sie können die Kosten abziehen. Ein Nachteil dieser Strategie ist jedoch, dass Sie den PMI nicht loswerden können, ohne den Kredit zu refinanzieren. Mit dem neuen Steuererleichterungsgesetz können Sie jetzt PMI für ein Haus oder ein Zweitwohnsitz, das Sie 2007 gekauft haben, abziehen ob Du bist geeignet. Das neue Gesetz gilt für Neuanschaffungsdarlehen aus dem Jahr 2007. Es gilt nicht für refinanzierte Darlehen.
Wer kann PMI abziehen?
OK, also wer kann PMI abziehen? Sie können PMI abziehen, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen $ 100.000 oder weniger beträgt (oder $ 50.000, wenn Sie verheiratet sind und separat einreichen). Bei angepassten Bruttoeinkommen zwischen 100.000 und 110.000 US-Dollar läuft der PMI-Abzug aus: Für 1.000 US-Dollar, die Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen über 100.000 US-Dollar übersteigt, verringert sich der Abzug um 10 Prozent. Wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen $ 110.000 oder mehr beträgt, steht Ihnen der Abzug nicht zur Verfügung. Denken Sie daran, dass Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen oder AGI Ihr Einkommen abzüglich der meisten Abzüge einschließlich Hypothekenzinsen ist. Denken Sie also daran, dass Ihr AGI niedriger sein kann, wenn Sie ein Haus in diesem Jahr kaufen, wenn Sie Abzüge aufführen und Ihre neuen Hypothekenzinsen abziehen. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, wenn Sie Hilfe benötigen, um Ihre AGI und die Berechtigung zum Abziehen von PMI zu schätzen. Das neue Gesetz, das PMI abzugsfähig macht, gilt nur für das Jahr 2007. Es wird jedoch wahrscheinlich vom Kongress über 2007 hinaus erneuert werden. Das Ziel dieser Steuergesetzänderung ist, Hauseigentum in Reichweite von mehr Leuten zu bringen und eine große Anzahlung weniger einer Barriere für Eigenheimbesitz zu sparen. Denken Sie jedoch daran, dass der neue Abzug für im Jahr 2007 erworbene Immobilienkredite gilt. Er gilt nicht für Kredite, die vor diesem Jahr aufgenommen wurden.
Also, wenn Sie planen, ein Haus oder Zweitwohnungen in diesem Jahr zu kaufen und berechtigt sind, PMI abzuziehen, fragen Sie Ihren Hypothekenmakler oder Kreditgeber, um Ihnen die Kosten für die Zahlung PMI gegen die Kosten für ein zweites Darlehen zu zeigen. Vergleichen Sie die zwei Kosten und gehen Sie mit dem Deal, der für Sie besser ist. Für eine Verbindung zu einem Taschenrechner, der die Kosten eines zweiten Darlehens gegen PMI vergleicht, gehen Sie zum Ende dieser Seite.
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- Rechner: Was ist besser? Ein zweites Darlehen aufnehmen oder PMI bezahlen?
- Das Steuerentlastungs- und Gesundheitsgesetz von 2006
- Das Informationsblatt des Weißen Hauses zum Gesetz
Bild mit freundlicher Genehmigung von Shutterstock Weitere Tipps von Money Girl
