Auch wenn mein 401 (k) hatte etwa 40 Investmentfonds Auswahlmöglichkeiten in verschiedenen Sektoren, Ländern und Anlageklassen, es war nicht genug für das, was ich tun wollte. Viele Leute, die ihre 401 (k) überrollen, fühlen sich genauso. Mit einer IRA haben Sie viel mehr Investitionsmöglichkeiten.
DIE VORTEILE DER ROLLE ZU EINER IRA
1) Mehr Auswahl. Ich möchte immer vollständig in meine 401 (k) investiert werden, weil ich andere Teile meines Nettovermögens in risikolose Anlagen wie CDs habe. Ich behandle meine 401 (k) wie meinen eigenen kleinen Hedgefonds oder Investmentfonds und so sollten Sie. Sie würden nicht in einen Investmentfonds investieren, der beschließt, zu 80% in bar zu gehen, weil der Grund, warum Sie in einen Investmentfonds investieren, in Aktien- oder Anleihenpositionen besteht. Equity Investmentfonds haben auch Beschränkungen, wie viel Bargeld sie halten können, z. normalerweise maximal 5%.
Meine 401 (k) ist nur auf Investmentfonds beschränkt. Ich kann weder bestimmte Aktien oder ETFs kaufen, noch Wertpapiere als Absicherung kürzen. Um die Märkte zu verkürzen, muss ich entweder in Bar gehen oder einen Rentenfonds kaufen, was zugegebenermaßen recht gut ausfiel (Lesen: Die richtige Vermögensallokation von Aktien und Anleihen nach Alter und siehe VUSUX). Im Wesentlichen wollte ich von einem Makrofonds zu einem Fonds werden, der bestimmte Aktien mit der Flexibilität zur Absicherung auswählte. Namen wie Apple, Baidu und Sina stehen auf meiner Liste.
2) Niedrigere Kosten. Die einzigen Kosten, die Sie beim Kauf einer Aktie haben, sind die Transaktionskosten. Ich bekomme 100 kostenlose Trades für das erste Jahr meines Rollover, so dass meine Transaktionskosten wahrscheinlich für ein Jahr nichts sind. Die ETF-Kosten betragen in der Regel 0,1% oder weniger, weshalb die ETF-Branche auf Kosten der aktiv gemanagten Investmentfondsbranche enorm gewachsen ist.
Ich habe meinen 401 (k) durch Personal Capital's 401 (k) Fee Analyzer laufen lassen und festgestellt, dass mein bestehendes Portfolio zu dieser Zeit mich $ 1.700 + pro Jahr gekostet hätte. Das ist eine lächerliche Summe Geld zu verlieren. Ich kann leicht mein eigenes Portfolio von spezifischen Aktien und ETFs für $ 0 Gebühren oder wahrscheinlich weniger als $ 100 pro Jahr auf einem $ 400.000-Portfolio aufbauen. Das ist ein Klacks in meinem Kopf. Wenn Sie Ihre 401 (k) nicht durch den Gebührenanalysator laufen lassen, empfehle ich Ihnen dringend, dies zu tun, besonders, da es nichts kostet.
3) Weniger Handelsbeschränkungen. Meine 401 (k) und praktisch alle 401 (k) s haben Handelsbeschränkungen für die Anzahl der Male, die Sie ein Jahr neu ausgleichen können. Mein alter 401 (k) beschränkte mich auf 13 Neugewichte pro Jahr, bis ich drei volle Monate nach dem Erreichen des Limits von der Neugewichtung ausgeschlossen wurde. Selbst wenn ich eine winzige 1% von einem Fonds zu einem anderen Fonds bewegen wollte, würde das als eine Neugewichtung zählen.
Man sollte wahrscheinlich nicht mehr als vier große Neugewichte pro Jahr durchführen, aber wenn Sie Ihr Portfolio wirklich optimieren möchten, indem Sie sich an einige spezifische prozentuale Salden halten, sind 401 (k) Rebalancing-Beschränkungen ziemlich beschwerlich. Mit meiner Rollover-IRA kann ich so viel handeln, wie ich möchte, vorausgesetzt, ich habe den Geldsaldo. Lesen Sie: Wie oft sollte ich mein 401 (k) Jahr neu austarieren, um mehr über das Thema zu erfahren.
4) Weniger steuerliche Kopfschmerzen. Wenn Sie gerne handeln, müssen Sie Ihre Geschäfte (melden Sie Ihre Kostenbasis) jedes Jahr mit dem IRS abgleichen. Vor ungefähr 10 Jahren habe ich aus irgendwelchen Gründen völlig vergessen, die Kostenbasis für rund 2 Millionen Dollar zu melden. Die IRS dachte daher, ich habe 2 Millionen Dollar Gewinn gemacht und mir eine Steuerrechnung für über 500.000 Dollar geschickt! In der Realität habe ich wahrscheinlich nur rund 30.000 Dollar Gewinn gemacht, da die 2 Millionen Dollar einfach der Gesamtwert der Transaktionen waren. Ich habe meine Einzelkosten per Kaution überwiesen und sie haben mich ein paar Monate später von der Rechnung entlastet.
Mit dem Rollover-IRA können Sie buchstäblich eine Million Trades machen, und Sie müssen nicht eine Million Abstimmungen eingeben, da der IRS Sie nur während des Widerrufs auf den Gesamtbetrag abbucht. Das ist etwas, was viele Leute nicht wissen, so zögern Sie nicht, Fragen in den Kommentaren zu stellen, wenn Sie unklar sind. Die IRS sieht auch nicht alle Käufe und Verkäufe in Ihrem 401 (k), aber Sie sind von der Anzahl der Trades eingeschränkt, die Sie tätigen können. Für diejenigen mit einer Tendenz zu handeln, ist ein Rollover-IRA viel besser als ein 401 (k).
5) Straffreie Vorbezüge. Es gibt eine interessante Regel, die 72 (t) -Distribution genannt wird, die einen vorzeitigen Rückzug vor dem Alter von 59,5 Jahren ermöglicht. Der Haken ist, dass Sie sich, wenn Sie sich für einen vorzeitigen Rückzug entscheiden, weiterhin für fünf Jahre oder bis Sie 59,5 zurücklegen, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist. Ihr Hauptabzug wird als gewöhnliche Einkommenssteuer besteuert, so dass es kein kostenloses Mittagessen gibt.
Die 72 (t) -Distribution ist ideal für Leute, die früh in Rente gegangen sind und eine beträchtliche IRA haben, die sie gerne tippen würden. Lass uns zum Beispiel mich benutzen. Ich bin mit 35 Jahren in Rente gegangen und habe einen Rollover-IRA im Wert von ungefähr 400.000 Dollar. Ich bewege mich von der höchsten Einkommensteuerklasse von 39,6% zur Steuerklasse von 25%. Was ich tun kann, ist, bequem $ 10.000 pro Jahr im Prinzip für 25 Jahre zurückzuziehen, bis ich 60 bin, da einige der $ 400.000 auf Gewinne zurückzuführen sind. Bei einer Steuerlast von 25% und einer Steuereinnahme von 39,6% sind 250.000 $ weniger Steuern zu zahlen, die ich bezahlen muss!
Die 72 (t) Verteilung ist ein weiterer Grund, warum ich gegen eine ROTH IRA bin (Steuern vorn bezahlen).Sie werden im Ruhestand nicht mehr Geld verdienen und einen höheren Steuersatz zahlen, als wenn Sie arbeiten.
DIE NEGATIVEN DES ROLLENS IN EINE IRA
1) Mache dich kaputt. Mit einer größeren Auswahl an Wertpapieren, aus denen Sie auswählen können, werden Sie versucht sein, in Dinge zu investieren, die Sie normalerweise nicht in Ihrem 401 (k) kaufen könnten. Ich bin ständig auf der Suche nach einem höheren Risiko, Wachstumsaktien wie Tesla, Amazon, Apple und Sina. Apple scheint nicht teuer zu sein, selbst bei Rekordhöhen, aber wer kennt die chinesischen Internetnamen? Es ist einfacher, mehr zu spekulieren, sobald Sie mehr Optionen haben. A 401k, und seine begrenzten Möglichkeiten der Mittel können Sie vor sich selbst retten!
Meine 401 (k) würde wahrscheinlich schwanken nur +/- 15% für einen Zeitraum von 12 Monaten, basierend auf wie ich mein Portfolio erstellt habe. Bei Wachstumsaktien könnte ich leicht einen Anstieg von +/- 30% auf 280.000 bis 520.000 USD sehen.
2) Könnte stressiger sein. Wenn du die ganze Macht hast, ist die ganze Herrlichkeit und all der Schmerz auf dir. Ich habe meine 401 (k), die mit meinem persönlichen Kapital-Konto verknüpft ist, zusammen mit anderen Portfolios vielleicht einmal oder zweimal pro Woche überprüft, um sicherzustellen, dass alles auf Kurs ist. Jetzt überprüfe ich meine Rollover-IRA täglich, weil ich mit einzelnen Aktienanlagen ein viel höheres Risiko habe. Sprechen Sie mit einem Hedge-Fonds-Analysten oder -Manager und Sie werden Ihnen sagen, dass sie immer eingeschaltet sind, weil die Märkte in Asien nachts und der europäische Markt in den frühen Morgenstunden geschlossen werden.
Sie können Ihren Stress leicht reduzieren, indem Sie ein diversifizierteres Rollover-IRA-Portfolio haben, das genau das imitiert, was Sie in einem 401 (k) gekauft hätten. Aber ich bin ein Typ, der auf die Mauer setzt, der groß wettet, wenn ich stark an etwas glaube. 25 Positionen zu je 4% zu haben ist sehr uninteressant. Gib mir fünf Positionen zu je 20% oder sogar drei Positionen mit je 33% und es ist ein Spiel auf! Eines meiner größten Bedauern im Alter von 22 Jahren war, dass ich nicht mehr in eine Aktie investierte, die in einem Jahr 50 Mal zurückkehrte. Zumindest habe ich mehrere tausend Dollar investiert, die ich in mein erstes Mietobjekt investiert habe.
Wir können in einem anderen Post über die Portfoliotheorie und die effiziente Grenze sprechen. Ich bin sehr risikofreudig mit meiner Rollover-IRA, weil ich das Geld nicht brauche und das Geld nicht ohne Strafe bis zum Alter von 59,5 anfassen kann. Meine Vorruhestands-Portfolios vor Steuern wurden immer als lustiges Geld betrachtet, wo die Regierung leicht davonkommen konnte.
3) Einzelhandelspreise. Ihr 401 (k) Plan wird wahrscheinlich institutionelle Preise für ihre Fondsangebote haben, die niedriger als die Einzelhandelspreise sind. Denken Sie an niedrigere Preise wie bei Costco oder eine Gruppenkrankenversicherung. Privatanleger haben keine Preismacht und zahlen deshalb in einer IRA mehr für denselben Fonds. Der PIMCO Total Bond Fonds hat eine Kostenquote von 0,46% für institutionelle Investoren und eine 1,6% Kostenquote für Privatanleger der Klasse C. Also, wenn Sie Ihre Investmentfonds Auswahl in Ihrem 401 (k) mögen, dann macht es keinen Sinn, Ihre 401 (k) zu verlassen und die gleichen Investmentfonds in Ihrer IRA zu kaufen.
4) Müssen sich anstrengen. Wenn Sie über Ihre 401 (k) in eine IRA rollen, wird gehandelt. Die meisten Menschen, die ich kenne, haben entweder Angst vor Investitionen oder sind zu faul, um auf ihren Investitionen zu bleiben. Ich habe mein 401 (k) für ein ganzes Jahr nicht überboten, weil ich nur mit Makrowetten zufrieden war und nicht versuchen wollte, herauszufinden, wie man das Portfolio umschlägt.
Zum Glück ist es das Jahr 2017 und das Internet macht es so einfach wie Kuchen. Ich loggte mich in meinen Fidelity-Account ein und klickte auf die Option "Rollover", beantwortete einige Fragen und Viola! Mein Rollover-IRA war am nächsten Tag verfügbar. Ich denke, dass alle großen Finanzfirmen, die 401 (k) -Pläne haben, auch Rollover-IRA-Optionen haben. Es ist viel einfacher als du denkst. Rufen Sie einfach an oder klicken Sie auf der Homepage.
ROLLOVER DAS 401 (k) WENN SIE KÖNNEN
Ich empfehle jedem, der einen Job verloren hat oder in einen neuen Job wechselt, aufgrund einer größeren Auswahl an Investitionen, geringerer Ausgaben und mehr Flexibilität, seine 401 (k) in eine IRA umzuwandeln. Seien Sie ehrlich zu sich selbst, wenn Sie Ihre eigene Risikobereitschaft und Ihre Spieltendenzen verstehen. Machen Sie keinen Fehler, dass der Aktienmarkt das größte Kasino der Welt ist. Es gibt einen Grund, warum Umgangssprache wie "eine Wette auf XYZ-Aktien" existiert. Niemand kennt die Zukunft, aber wir können alle fundierte Investitionsentscheidungen treffen.
Bitte machen Sie weiterhin Ihr Bestes und holen Sie Ihre 401 (k) s und IRAs in der Zwischenzeit aus. Das Beitragslimit für Ihre 401 (k) und IRA für 2017 beträgt $ 18.000 bzw. $ 5.500. Sie werden sich überraschen, wie schnell sich Ihre Beiträge im Laufe der Zeit summieren!
Hausbau EMPFEHLUNG:
Bleiben Sie auf Ihrem Geld: Wenn Sie Wohlstand aufbauen wollen, müssen Sie wissen, wohin Ihr Geld geht. Melden Sie sich bei Personal Capital an, einem kostenlosen Online-Vermögensverwaltungstool, das Ihre Einnahmen und Ausgaben erfasst, Ihr Nettovermögen aufzeichnet und Portfolio-Analysetools bereitstellt, um zu sehen, ob Sie richtig positioniert sind und zu viel bezahlen. Ich persönlich spare mehr als $ 1.700 an jährlichen Portfoliogebühren, ich hatte keine Ahnung, dass ich nach dem Laufen meine 401 (k) durch ihre bezahlteGebührenzähler-Tool! Mein Rollover-IRA kostet jetzt unter $ 450 Gebühren pro Jahr, basierend auf einem $ 450.000-Portfolio.
Ein weiteres hervorragendes Tool, das sie gerade im Jahr 2016 eingeführt haben, ist ihr Retirement Planning Calculator. Im Gegensatz zu anderen Rentabilitätsberechnern verwendet Personal Capital Ihre realen Daten aus Ihren verknüpften Konten und führt Tausende von Algorithmen durch eine Monte-Carlo-Simulation durch, um die realistischsten zukünftigen Finanzszenarien zu erstellen. Sie können mit mehreren Variablen neu berechnen. Ich empfehle auf jeden Fall, Ihre aktuellen Finanzen durch verschiedene Szenarien laufen zu lassen, um zu sehen, wie es Ihnen geht.Alles ist kostenlos.
Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 ein Online-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, eine Karriere zu machen, indem er die nächsten 13 Jahre nach dem College bei Goldman Sachs und der Credit Suisse Group arbeitete. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 34 Jahren in den Ruhestand gehen, was hauptsächlich auf seine Investitionen zurückzuführen war, die heute jährlich rund 200.000 $ an passivem Einkommen generieren. Er verbringt Zeit mit Tennis spielen, mit der Familie abhängen, berät führende Fintech-Unternehmen und schreibt online, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.
Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus. Lass den Bullenmarkt weitergehen!
