- Sie gehen jeweils mit einem Portfolio von 500.000 Dollar in den Ruhestand.
- Sie ziehen jeweils im ersten Jahr ihrer Pensionierung 4% ihres Portfolios zurück und passen diesen Betrag dann jedes Jahr nach oben an, um der Inflation Rechnung zu tragen (gemessen am Verbraucherpreisindex).
- Ihre Portfolios sind identisch: 60% im Vanguard Total Stock Market Index Fund und 40% im Vanguard Total Bond Market Index Fund, der am Ende jedes Jahres neu gewichtet wurde.
- Der einzige Unterschied ist, dass Leslie Ende 1994 in den Ruhestand ging und Bob Ende 1999 in den Ruhestand ging.
Das Ergebnis?
- 10 Jahre nach ihrer Pensionierung hatte sich Leslies Portfolio mit einem Endwert von 1.062.606 $ mehr als verdoppelt. (Und 5 Jahre danach war es weiter auf 1.105.982 $ gewachsen.)
- 10 Jahre nach seiner Pensionierung war Bobs Portfolio nur noch 400.354 Dollar wert.
Sie folgten jeweils den Regeln (mehr oder weniger) mit relativ konservativen, kostengünstigen Portfolios, die jährlich neu gewichtet wurden. Aber wegen wann Sie zogen sich zurück, ihre Pensionierungen sahen sehr anders aus.
Leslie wird (meistens) frei sein von Geldsorgen, und sie wird großzügig ihren Kindern, Enkelkindern und Wohltätigkeitsorganisationen ihrer Wahl geben können. Im Gegensatz dazu muss Bob vorsichtig sein, um zu vermeiden, dass ihm das Geld ausgeht.
Warum so ein Unterschied?
In den ersten Jahren der Pensionierung von Leslie schoss der Aktienmarkt nach oben. Im Gegensatz dazu begann Bobs Ruhestand mit einem 3-jährigen Bärenmarkt. Als Leslie Investitionen für den Lebensunterhalt liquidierte, verkaufte sie sich hoch. Bob verkaufte niedrig.
Als sich der Markt 2003 wieder erholte, hatte Bob bereits einen großen Teil seines Portfolios liquidiert, so dass er von der Hausse nicht so viel profitiert hatte, als wenn er zu Beginn seiner Pensionierung eingetreten wäre.
Kurz gesagt, wenn Sie der konventionellen Investitionsweisheit folgen:
- Ein Bullenmarkt in den ersten Jahren Ihrer Pensionierung bringt Sie dennoch auf die Straße
- Ein Bärenmarkt in den ersten Jahren Ihres Ruhestands kann Geldsorgen für den Rest Ihres Lebens bedeuten.
Wege sich zu schützen
Was können Sie tun, um zu vermeiden, dass Sie sich in Bobs Position während des Ruhestandes befinden?
1) Am wichtigsten ist, senken Sie Ihre Auszahlungsrate. Viele Experten argumentieren, dass eine Auszahlungsquote von 4% ein sehr reales Risiko birgt, Ihr Geld zu überflügeln.
2) Wenn Sie nicht genug gespart haben, um eine Auszahlungsrate von weniger als 4% zu verwenden, kann die Verrentung eines Teils Ihres Portfolios dazu beitragen, die Chance zu verringern, Ihr Geld zu überleben. (Auf der anderen Seite reduziert es auch die Menge, die Sie Ihren Erben überlassen werden.)
3) Berücksichtigen Sie Bewertungsniveaus bei der Ermittlung Ihrer Asset Allocation. Mit anderen Worten, es war ein Fehler für Bob, 60% seines Portfolios in Aktien zu Preisen von 1999 zu haben.
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Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 ein Online-Brokerage-Konto eröffnet hat.Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, eine Karriere durch Investitionen zu machen, indem er die nächsten 13 Jahre nach dem College bei Goldman Sachs und der Credit Suisse Group arbeitete. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 34 Jahren in den Ruhestand gehen, was größtenteils auf seine Investitionen zurückzuführen ist, die heute jährlich rund 175.000 $ an passivem Einkommen generieren. Er verbringt Zeit mit Tennis spielen, mit der Familie abhängen, berät führende Fintech-Unternehmen und schreibt online, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.
Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.
