Der Kredit-Score soll alles von ausstehenden Schulden, Anzahl der offenen Kreditlinien und Schulden zu Einkommen Ebenen kapseln, aber hier wird ihm eine Kreditkarte mit nur einem monatlichen Kreditlimit von $ 3.000 zu Beginn verweigert! Wenn jemand mit einem Kredit-Score, der in den Top 10% ist, keine Kreditkarte bekommen kann, welche Hoffnung gibt es dann für die anderen 90%? Lasst uns mehr über seine Geschichte erfahren.
Der Leser machte in den letzten drei Jahren etwa $ 200.000 pro Jahr, ist aber derzeit arbeitslos und verdient $ 40.000 pro Jahr aus seinen verschiedenen passiven Einkommensströmen + seinen $ 1.800 pro Monat Arbeitslosengeld. Er hat nur zwei andere Kreditkarten und zahlt sie immer voll aus. Das Problem mit seinem finanziellen Profil ist, dass er eine 800.000 $ Hypothek auf ein Einkommen von 40.000 $ hat. Mit dem Industriestandard einer Hypothek, die nicht mehr als das Fünffache Ihres Jahreseinkommens bei bestehenden Zinssätzen beträgt, ist es leicht zu sehen, warum ein 20X-Verhältnis Anlass zur Sorge geben würde.
Aber hier ist der Kicker. Der Leser hat auch 500.000 $ in bar, CDs und liquide Aktien nach Steuern! Sicher, wenn Sie das Kreditkartenunternehmen wären, wären Sie mit der Genehmigung eines potenziellen lebenslangen Kunden einverstanden, selbst wenn er ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 20: 1 hat. Was hier fehlt ist die Berechnung von Schulden-zu-Gesamtvermögen.
STRINGENT CREDIT STANDARDS
Obwohl es stinkt der Leser kann nicht für eine große Kreditkarte, die doppelte Punkte auf alles für die Reise genehmigt, bevor er für zwei Monate nach Südamerika abhebt genehmigt werden, die Strenge durch Kreditkarten heute verheißt gut für die zukünftige Wirtschaft von Amerika und möglicherweise die Welt.
Der Grund für die Finanzkrise in den Jahren 2008-2009 liegt in der lockeren Kreditvergabe durch Banken und Kreditkartenunternehmen. Keine doc angegebenen Einkommenskredite waren an der Tagesordnung. Ich erinnere mich daran, dass ich während meines Tages zum Beispiel zwei Hypotheken-Refinanzierungen durchgeführt habe. Das Schlimmste waren die negativen Amortisationsdarlehen, die Ihren Kapitalbetrag erhöhten, anstatt den Kapitalbetrag bei jeder Hypothekenzahlung zu senken, damit der Schuldner den Geldfluss sparen konnte.
Wenn Banken und Kreditkarten nur Kredite an Menschen ausgaben, die es sich leisten konnten, ihre Kredite während der gesamten Laufzeit zu bezahlen, würde der finanzielle Zusammenbruch nicht stattfinden. Aber Finanzen ist natürlich nicht so einfach.
Seit der Finanzkrise sind die Banken extrem strikt in der Refinanzierung. Ihre Stringenz war frustrierend für viele, einschließlich mir selbst, denn es dauerte über 100 Tage, um meine letzte Hypothek im Frühjahr 2012 zu refinanzieren. Aber mit jeder neuen Hypothek, die es durch den Ringer schafft, ist unser Finanzsystem so viel sicherer vor zukünftigen Kernschmelzen.
Ich argumentiere, dass strenge Kreditkartenzulassungsstandards sogar noch wichtiger sind als strenge Hypothekenzulassungsstandards, da Kreditkarten oft dazu verwendet werden, nicht wertschätzende Vermögenswerte wie Lebensmittel, Kleidung, Reisen, Spielzeug usw. zu kaufen. Wenn Sie einen unverantwortlichen Spender mit einer Kreditkarte kombinieren Schlimmes passiert garantiert.
Während, wenn Sie einen unverantwortlichen Käufer mit einer Hypothek kombinieren, gibt es eine Chance, der unverantwortliche Käufer kann gerettet werden, indem er Hauspreise oder durch unsere allmächtige Regierung mit Programmen wie dem HARP schätzt. Natürlich ist es nie gut, mehr zu kaufen als man sich leisten kann. Ich sage nur, dass es eine bessere Chance für einen Eigenheimkäufer gibt.
WIR BAUEN EINE STÄRKERE WIRTSCHAFT
Der Kredit-Score macht nur eine Momentaufnahme Ihrer Finanzgeschichte. Wenn es so passiert, dass Sie einen Schnappschuss davon machen, wann Ihr Einkommen aus welchen Gründen auch immer niedrig ist, werden Sie eine viel schwierigere Zeit haben, Kredite zu bekommen. Daher besteht die Lösung darin, einen Kredit zu beantragen, wenn Sie kein Guthaben benötigen, um solche Situationen zu vermeiden.
Ich habe kürzlich eine unbesicherte Kreditlinie über 50.000 US-Dollar von der Citibank beantragt, weil sie mich gefragt haben, ob ich Interesse hätte. Ich bin mit meinem persönlichen Banker befreundet und habe sie gefragt "Kann ich diese Kreditlinie beantragen?"Sie hat ja gesagt, also habe ich ihr grünes Licht gegeben, indem ich das Bewerbungsdokument unterschrieben habe. Die Kreditlinie hat einen mittelmäßigen Zinssatz von 5%. Ich habe vor, NIEMALS die Kreditlinie zu benutzen, aber es ist schön zu wissen, dass ich 50.000 Dollar für meine Kreditkrise zur Verfügung habe.
So wie ich auf meinen Bankkonten hauchdünne Geldbeträge halte, kann ich sehen, dass ich zum Beispiel mehrere tausend Dollar für Grundsteuer einkassiere. Jetzt kann ich einfach alles, was ich brauche, von meiner Kreditlinie abziehen und es im nächsten Monat abbezahlen. Die Kosten sind günstig, weil ich nur 5% anteilig bezahle.
Das letzte Take-Away von diesem Post ist das Vermögenswerte sind schwer zu verfolgen im Vergleich zum Einkommen. Die Regierung hängt vom Einkommen ab, um zu besteuern, aber bis jetzt war es ziemlich nett, wenn man nicht über $ 5 Millionen verstößt, wenn man stirbt (Erbschaftssteuer). Sie können Millionen von Dollars wert sein und trotzdem Obamacare-Subventionen erhalten, wenn Ihr Einkommen unter ~ 45.000 USD pro Person oder 95.000 USD für eine vierköpfige Familie liegt. Zur gleichen Zeit können Sie eine Million Dollar in Aktien haben und möglicherweise von einer Kreditkartenfirma abgelehnt werden, weil Ihr Einkommen im Vergleich zu Ihren Hypothekenschulden zu niedrig ist.
Je mehr Kreditkarten abgelehnt werden, desto besser ist es für die Wirtschaft langfristig. Die meisten von uns haben sowieso zu viele Kreditkarten!
Empfehlung zum Aufbau von Wohlstand
* Überprüfen Sie Ihre Experian Credit Score heute: Überprüfen Sie Ihre neuesten Experian Kredit-Score direkt von ihrer Website. Experian ist das am häufigsten gelieferte der großen drei. Es ist eine gute Idee zu sehen, was Ihr Kredit-Score ist, bevor Sie einen Kredit beantragen. Wenn es unter 720 liegt, werden Sie nicht die beste Rate erhalten, aber Sie können wenigstens Zeit verbringen, um Ihre Punktzahl zu verbessern. Darüber hinaus hat 1 von 4 Kreditauskünften Fehler, die sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Ich hatte eine späte Stromrechnung von 8 US-Dollar, die meine Kreditwürdigkeit um 100 Punkte zerquetschte und meine Hypothekenrefinanzierung fast zum Erliegen brachte. Das Gruselige ist, ich hatte keine Ahnung! Eine FTC-Studie berichtet, dass etwa 25% der Kreditauskünfte Ungenauigkeiten aufweisen. Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score heute.
* Auf der Suche nach einer fantastischen Reise belohnt Kreditkarte? Sehen Sie sich die Chase Sapphire Preferred® Card und andere an. Ich verwende meine Chase-Kreditkarte für alle meine Geschäfts- und Reiseausgaben, um Punkte für mehr Freifahrt zu erhalten, eine Versicherung für den Fall, dass meine Taschen verloren gehen oder mein Flug blockiert ist, und mehr Versicherung für defekte Produkte, die ich kaufe und zurückgeben möchte. Jeder sollte eine Kreditkarte für den kostenlosen 30-Tage-Kredit haben. Achten Sie darauf, Ihre Kreditkarte jeden Monat vollständig zu bezahlen! Überprüfen Sie einige der Vorteile:
- Sammeln Sie 50.000 Bonuspunkte, wenn Sie in den ersten drei Monaten nach Kontoeröffnung 4.000 USD für Käufe ausgeben. Das ist ein $ 650 Wert genau dort.
- Von MONEY Magazine als "Beste Kreditkarte" für Reiseprämien ausgezeichnet.
- Sie erhalten 2X Punkte für Reisen und Essen in Restaurants und 1 Punkt pro ausgegebenem Dollar für alle anderen Einkäufe.
Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.
