Ich fühle mich gerade ein bisschen sadistisch. Ein großer Teil von mir hofft, dass die Aktienmärkte noch vor Ende des Sommers wieder eine große Delle nehmen werden. Bringen Sie den Schmerz Baby! Ich dachte, ich wäre absolut fertig mit der Refinanzierung meiner primären Wohnhypothek im Jahr 2010, als ich 3,625% für 5 Jahre bekam. Aber ich habe gerade meinen Banker am 2/3/2015 angerufen und er sagt, dass ich jetzt 2,25% Jumbo und keine Punkte oder Gebühren für die gleiche Dauer bekommen kann! Da ich mich einfach bei derselben Bank refinanzieren würde, wäre der Prozess gestrafft, da sie alle meine Unterlagen haben.
Zu was kommt diese Welt? Wer macht das, mehr Geld in die Taschen der Verbraucher, die nie danach gefragt haben? Warum ersparen Sie mir Tausende von Dollar pro Jahr an Zinsausgaben, wenn es einen Kerl gibt, der seit über zwei Jahren keine Arbeit mehr hat und mehr braucht? Wenn ich das Refi mache, ist das Leben in meinem Haus billiger als in einem 2-Zimmer-Haus zu leben. Etwas stimmt nicht damit, wie die Politik der Regierung funktioniert. Je mehr sich die Fed und das Finanzministerium einmischen, desto mehr folgen unbeabsichtigte Konsequenzen.
Diejenigen mit Schulden sind die Bösen, oder? Wir leben in Häusern, die wir uns nicht leisten können, in bar zu bezahlen, und wir weigern uns, in beschissenen Mietwohnungen zu leben, deren Vermieter sich nie aktualisieren. Schuldner leben es auf, weil sie es können und wissen, dass es nur ein Leben gibt. Es macht keinen Sinn, Geld zu verdienen, wenn Sie nicht Ihr Geld ausgeben. In der Zwischenzeit werden die Sparer gequetscht, da ihre Zinsen auf 0% steigen und ihre Aktieninvestitionen sinken. Schuldner werden wieder dafür belohnt, dass sie über ihre Verhältnisse leben, und das ist gut so für Amerika und unsere Politiker.
ROLLEN DIE WÜRFEL MIT BILLIGEM GELD
Ich hatte 2,25%, um während der heftigsten von +/- 400 Punktschwüngen abzusperren, aber ich wurde gierig und wollte einen weiteren 1/4 Kredit von der Bank, d. H. Sie zahlen mir 0,25% X Wert meiner Hypothek. Der Manager des Kreditsachbearbeiters war nicht anwesend, und ich beschloss, auf ihre Rückkehr zu warten, damit wir uns an die Arbeit machen konnten. Wenn sich die Aktienmärkte erholen und die Anleihemärkte ausverkaufen, steigen die Zinsen, was mich in Gefahr bringt, sogar meine 3,25% abzusichern, geschweige denn einen 1/4-Kredit zu erhalten. Angesichts der Volatilität an den Märkten halte ich mich jedoch für abgesichert. Wenn die Aktienmärkte steigen, ist das gut für das Aktienportfolio und die Wirtschaft. Und wenn nicht, "Hallo saftige Refi!"
Bei "keine Kosten" (Kosten sind nur in der Rate eingebettet), würde ich Hunderte von Dollar pro Monat für die verbleibenden 5 Jahre meiner Kredite sparen. Ein 5/1 ARM ist die Dauer, die ich gerne auf der Zinskurve leihe, und ein Zeitrahmen, in dem ich meinen Kredit bei Bedarf gut auszahlen kann. Es ist im Allgemeinen eine gute Idee, eine feste Dauer mit der Länge der Zeit, die Sie in Ihrem Zuhause leben möchten, in Einklang zu bringen. Was wir aber in den letzten 10 Jahren alles hätten tun sollen, ist das Ausleihen am kürzesten Ende, denn die Zinsen haben nichts gebracht, sondern sind gesunken.
Mit der Fed-Telegraphie werden sie ihre Fed-Funds-Sätze bis Mitte 2013 nicht erhöhen, wir alle haben buchstäblich grünes Licht, am kurzen Ende der Kurve Kredite aufzunehmen. Zum Beispiel können diejenigen, die sich qualifizieren, eine 1-monatige variable Hypothek für nur ~ 1,5% bekommen! Das sind einige ernste Einsparungen, sogar im Vergleich zu meinem 5-Jahres-Festsatz von 2,25%. Für diejenigen, die wissen, dass sie nach zwei Jahren planen, ihre Häuser zu verkaufen oder zu bezahlen, gehen Sie darauf. Ich plane, mein Haus für weitere 5-10 Jahre zu besitzen, und mag den Prozess der Refinanzierung nicht besonders, so dass der 1-Monats-Floating-Kredit nicht für mich ist.
DIE BEDEUTUNG VON RENTENKOSTEN UND VERMÖGENSWERTEN VERSTEHEN
Denken Sie daran, dass bei der heutigen 10-jährigen risikofreien Rate von ~ 1,8% ab dem 2. März 2015 jeder Zinsrückgang von $ 200 (oder ein Anstieg des Cashflows) mit einem zusätzlichen Betrag von $ 100.000 auf der Bank zusammenhängt. Mit anderen Worten, wenn Sie 100.000 US-Dollar in risikofreien 10-jährigen US-Staatsanleihen hätten, würden Sie 2.400 US-Dollar Zinserträge pro Jahr oder 200 US-Dollar pro Monat generieren. Oder anders ausgedrückt, wenn ich ein Eigenheimkäufer bin und es jetzt 200 $ / Monat weniger kostet, dasselbe Haus zu besitzen, kann ich es mir jetzt leisten, ein Haus zu finanzieren, das 100.000 $ mehr kostet.
Zinssätze sind ein kritisches Element für Wohnen, Konsum und die Gesamtwirtschaft. Dies ist ein sehr wichtiges Konzept zu verstehen. Die Fed hat ihre Zinspolitik noch nie so klar definiert. Ich glaube, es ist ein guter Schritt, denn wenn die Leute wissen, wie hoch ihre zukünftigen Kreditkosten sind, geben sie das Geld aus. Das Gleiche gilt für Steuern. Ein vorübergehender Steuerabzug tut nichts, weil die meisten Menschen für die bevorstehende Steuererhöhung sparen würden. Kein Wunder, dass hochrangige Unternehmensleiter und Kleinunternehmer trotz enormer Bilanzen keinen Wunsch haben, Menschen einzustellen.
Hoffen wir auf eine 1-stündige Marktschmelze, eine gesperrte Refinanzierung während dieser Zeit und dann eine Erholung! Ich bin bereit! Bist du?
Wichtiger Punkt: Das letzte Mal, dass die 10-jährige Rendite bei 2,25% lag, war 2009, als der Dow unter 7.000 lag. Die Welt endete damals. Es ist erstaunlich, dass die Renditen bei den Märkten um 50% höher sind! Mit anderen Worten, wir sind jetzt viel wohlhabender und bekommen doch Geld auf Armageddon-Niveau. Nach jedem der vorangegangenen 10-jährigen Renditedifferenzen sahen Sie die Dow-Rallye ein ganzes Jahr später. Da der S & P500 2,4% abwirft, habe ich die Märkte aggressiv nahe bei S & P 1.100 / Dow 10.800-11.000 gekauft.
Blaue Linie: Dow Jones. Grüne Linie: 10-jährige Treasury Yield.
Empfehlung
Verwalten Sie Ihre Finanzen an einem Ort: Einer der besten Wege, um finanziell unabhängig zu werden und sich selbst zu schützen, ist es, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, indem Sie sich bei Personal Capital anmelden. Sie sind eine kostenlose Online-Plattform, die alle Ihre finanziellen Konten an einem Ort sammelt, so dass Sie sehen können, wo Sie Ihr Geld optimieren können. Vor dem Personal Capital musste ich mich in acht verschiedene Systeme einloggen, um mehr als 25 verschiedene Konten (Broker, mehrere Banken, 401K usw.) zu verwalten, um meine Finanzen in einer Excel-Tabelle zu verwalten. Jetzt kann ich mich einfach in Personal Capital einloggen, um zu sehen, wie alle meine Konten funktionieren, einschließlich meines Nettowerts. Ich kann auch sehen, wie viel ich jeden Monat mit ihrem Cashflow-Tool ausspare und spare.
Das beste Feature ist ihre Portfoliogebührenanalysator, Das führt Ihr Investment Portfolio (s) durch seine Software auf einen Knopfdruck, um zu sehen, was Sie bezahlen. Ich fand heraus, dass ich $ 1.700 pro Jahr in Portfoliogebühren bezahlte, ich hatte keine Ahnung, dass ich einen Bluterguss hatte! Es gibt kein besseres Finanzinstrument online, das mir mehr geholfen hat, finanzielle Freiheit zu erreichen. Es dauert nur eine Minute, um sich anzumelden.
Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.
