Lebensversicherung ist ein interessantes Thema.
Es beinhaltet eine Menge Ratespiele und Annahmen über Ihre Karriere.
Es spielt mit unseren Ängsten um einen geliebten Menschen zusammen.
Es wird oft falsch dargestellt, was es tun soll.
Manche sehen es als potenzielles Lotterielos an.
Und es gibt immer die gelegentliche gelegentliche Geschichte darüber, wie einige Verrückte ihren Ehepartner vergifteten oder ihren Tod vortäuschten (Rufe an Fletch), um ihre Politik zu finanzieren.
… wer sagte, dass persönliche Finanzen langweilig sind?
Für die meisten von uns lautet die Hauptfrage "Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie?".
Was die Experten sagen
Oft ist es 10X - 12X. Zum Beispiel sagt Finanzguru Dave Ramsey, dass Ihre Lebensversicherungspolice 10x Ihr jährliches Einkommen ersetzen sollte.
Während diese Gleichung einfach und leicht zu wissen ist, was Ihr Einkommen ist - ziehen Sie einfach einen Taschenrechner und drücken Sie die Multiplikation Taste - ich denke es über - vereinfacht die Dinge viel zu viel. Ich werde es gleich weiter erklären.
Wer braucht keine Lebensversicherung?
Lassen Sie uns zuerst einige von Ihnen von der Liste streichen. Es gibt solche, die überhaupt keine Lebensversicherung brauchen.
Wenn ich darüber spreche, wer keine Lebensversicherung braucht, spreche ich davon, dass der Versicherte die Person ist, die sterben sollte - gegen die Wohltäter.
Ich glaube nicht, dass die folgenden Leute eine Lebensversicherung brauchen:
- Jeder im Alter von 0 bis 18 Jahren: Niemand ist auf dein Einkommen angewiesen? Keine Notwendigkeit für eine Lebensversicherung.
- Diejenigen ohne gegenwärtiges und zukünftiges Einkommen: Im Allgemeinen, wenn Sie kein Einkommen haben, gibt es kein Einkommen, das Sie in Ihrer Abwesenheit ersetzen könnten (was der Sinn der Lebensversicherung ist).
- Jene mit null Abhängigen: Wenn niemand auf Ihr Einkommen angewiesen ist, brauchen Sie keine Lebensversicherung.
- Diejenigen, die finanziell unabhängig sind: Wenn Sie ausschließlich von Kapitaleinkommen leben und nicht mehr arbeiten, müssen Sie davon ausgehen, dass andere von diesem Kapitaleinkommen leben können. Wenn sie nicht können? Ihr Problem, nicht deins.
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Wenn jemand auf Ihr Einkommen angewiesen ist, um seine Lebensqualität auf absehbare Zeit zu erhalten, sollten Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen haben.
Zu den Abhängigen gehören ein Ehepartner, Kinder, ein älterer Elternteil, ein Verwandter mit besonderen Bedürfnissen usw. Es spielt keine Rolle, ob diese Personen / Personen von Ihrem Einkommen abhängig sind und Sie möchten, dass sie ein Begünstigter sind.
Lebensversicherung und Schulden
Was ist mit Schulden, die an andere weitergegeben werden?
Im Allgemeinen, wenn eine Person stirbt, wird ihr Nachlass für Schulden verantwortlich, die die Person schuldet. Der Testamentsvollstrecker oder persönliche Vertreter der Person ist verantwortlich für die Zahlung dieser Schulden aus dem Vermögen des Nachlasses.
Der Testamentsvollstrecker haftet jedoch nicht für die Schulden und muss sie nicht außerhalb des Vermögens des Nachlasses bezahlen.
Die Ausnahme wäre, wenn Sie einen Mitunterzeichner für ein Darlehen oder einen gemeinsamen Kontoinhaber hätten. In diesem Fall würde die Last auf den Mitunterzeichner verlagert. Wenn diese Person nicht zuverlässig auf Ihr Einkommen ist, kann dies ein weiteres Beispiel sein, wenn Sie eine Lebensversicherungspolice wollen, so dass diese Person nicht 100% der Schuldenlast schultern muss. Wenn die Vermögenswerte, die Sie gemeinsam besitzen, die Schulden übersteigen, ist das kein Problem.
Für alle anderen, wie viel Lebensversicherung sollten Sie kaufen?
Im Laufe der Jahre bin ich zu einer anderen Schlussfolgerung gekommen, als ich ursprünglich gedacht hatte, wie viel Lebensversicherung man braucht. Heute glaube ich, dass es keine einheitliche Formel gibt. Es gibt so viele Variablen, die in die Berechnung der Lebensversicherungen einfließen sollten:
- Einsparungsniveau
- Dein Alter
- wenn Sie eine Police an Ihrem Arbeitsplatz haben
- Jahre Einkommen verloren
- Ausgaben von Angehörigen
- Erziehung von Angehörigen
- Einkommen von Angehörigen
- Alter der Angehörigen
- Vermögenswert für Sie und Ihre Angehörigen
- Schuldenstand für Sie und Ihre Angehörigen
Eine willkürliche X-malige Einkommensvariable auszuschütten ist definitiv und einfach, aber es wird Ihnen nicht wirklich gerecht, und das Endergebnis ist, dass Sie wahrscheinlich Ihre Versicherungspolice überbezahlen.
Allerdings habe ich 10 Regeln zu folgen, und sie sollten ein guter Leitfaden für Ihre eigene Mathematik sein:
- Der wahre Zweck von Lebensversicherungen besteht darin, finanzielle Härten und einen Rückgang der Qualität des Lebens Ihrer Angehörigen ohne Ihr Einkommen zu verhindern. Nichts mehr. Nicht weniger.
- Wenn Sie die Lebensversicherung als Lotterieschein für andere behandeln, sind die Chancen nicht zu Ihren Gunsten. Versicherungsunternehmen haben ihre Mathematik auf eine profitable Wissenschaft, und die Versicherten am Ende zahlen mehr als sie nehmen, im Großen und Ganzen.
- Ausgaben Ihrer Angehörigen in Ihrer Abwesenheit sind ebenso wichtig, wenn nicht wichtiger als Ihr Einkommen. Sie sollten in jeder Lebensversicherungsrechnung berücksichtigt werden. Niemand spricht darüber!
- Krankenversicherungskosten nicht vergessen! Wenn eine abhängige Person auf Ihre Krankenversicherung angewiesen ist, bedeutet dies für sie eine erhebliche Kostenbelastung.
- Wenn Ihre Angehörigen (namentlich Ihr Lebensgefährte) ein Einkommenspotential haben, das ihren Bedürfnissen entspricht, benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung. Ihr Leben wird weitergehen, ihr Einkommen kann sich erhöhen, und vielleicht treffen sie sogar einen anderen, mit dem sie sich finanziell verbinden könnten. Aus diesem Grund brauchen Sie wahrscheinlich weniger Lebensversicherungen als Sie denken.
- Hören Sie nicht auf die Empfehlungen von jemandem, der die Richtlinien tatsächlich verkauft.Sie werden mehr Lebensversicherung vorschlagen, als Sie tatsächlich brauchen.
- Wenn Sie einen hasserfüllten oder grenzwertigen Psychotiker haben, ist wahrscheinlich keine Lebensversicherung die beste Wahl, bis Sie fliehen können. Das sage ich nur scherzhaft.
- Preisvergleich: Wie bei jeder Versicherungspolice unterscheiden sich Preise und Konditionen je nach Unternehmen. Einige erfordern körperliche Untersuchungen, andere nicht.
- Risikolebensversicherungen sind die besten, weil sie am billigsten und am einfachsten zu verstehen sind. Andere Formen der Lebensversicherung tragen höhere Kommissionen von den Verkaufsrepräsentanten und sind übermäßig kompliziert. Wenn Sie möchten, dass Ihre Lebensversicherung ein Rentenplan wird, gibt es bessere Mittel dazu.
- Angst führt normalerweise dazu, dass Sie mehr Lebensversicherungen kaufen, als Sie brauchen. Berücksichtigen Sie dies bei der Berechnung Ihrer endgültigen #.
Lebensversicherung Diskussion:
- Wie viel, welcher Begriff und welche Kosten hat Ihre Lebensversicherung?
- Wie sind Sie zu dieser Berechnung gekommen?
- Haben Sie sich entschieden, Ihre Lebensversicherung abzuschaffen oder ohne zu gehen? Warum?
