401K's "saugen". Aber nur im Vergleich zu dem, was sie ersetzt haben. Und angesichts der Tatsache, dass sie heute der Standard sind, wäre es klug, das Beste aus Ihrem 401K zu machen, trotz gegenteiliger Vorschläge. Ich werde mein Bestes geben, um dir zu zeigen, wie es in diesem Beitrag aussieht.
Zuerst ein wenig Geschichte.
Ironischerweise wurden im Jahr 1978 401K dem IRS-Code hinzugefügt, um die steuerbegünstigte Vergütung von Führungskräften zu begrenzen. Bis zu diesem Zeitpunkt und danach waren leistungsorientierte Pensionspläne der Standard, um den Mitarbeitern einen komfortablen Ruhestand zu ermöglichen.
Wenn Sie nicht sicher sind, was der Unterschied zwischen einem festgelegten Nutzen gegenüber einem beitragsorientierten Pensionsplan ist, werde ich hier zusammenfassen. Defined Benefit Pensionspläne bieten automatische Ausschüttungen, meist von Arbeitgebern finanziert, im Ruhestand auf vorher festgelegten Ebenen basierend auf einer Formel, die in der Regel berücksichtigt Ihr Gehalt und Jahre der Beschäftigung. Ein beitragsorientierter Plan (d. H. 401K) erfordert dagegen hauptsächlich Arbeitnehmerbeiträge ohne versprochene Ausschüttung künftiger Mittel.
Leider sind die 401K schnell zu einer Billig-Alternative geworden, und Renten sind im privaten Sektor ausgestorben (obwohl sie im öffentlichen Sektor und mit Gewerkschaftsjobs noch stark sind). Diese Verschiebung hat die Last der Altersvorsorge vom Arbeitgeber auf den Einzelnen übertragen. Und der Rest ist, wie sie sagen, Geschichte.
Statistiken wie diese haben frühe Champions der 401K dazu veranlasst zu sagen, dass sie ein "Monster" geschaffen haben, was etwas geworden ist, was sie nicht beabsichtigt hatten (wie die Folgen von Wahlen).
Wir sind mit diesen Monstern festgefahren, also können wir das Beste aus ihnen herausholen, da wir noch viele Vorteile haben. Hier erfahren Sie, wie Sie Ihren 401K optimieren, optimieren und optimal nutzen können.
1. Holen Sie sich das Maximum 401K Match
Während das durchschnittliche 401K-Match nicht am besten ist (bei ungefähr 3,5%), ist ein 401K Match der schnellste und einfachste Weg, um Ihr Einkommen zu steigern, das Sie haben werden. Die meisten Dollar-für-Dollar-Pläne entsprechen 50 oder 100% Ihres Beitrags. Wo sonst könnten Sie eine sofortige garantierte Rendite von 50 oder 100% erhalten?
Ich habe mit vielen Leuten gesprochen, die auf ihr erstes Jahrzehnt ihrer Arbeit zurückblicken, nur um bedauernd zu erkennen, dass sie Zehntausende von Dollar in kostenlosen Matching-Fonds verpasst haben und dabei ihr Arbeitsleben um Jahre oder Jahrzehnte verlängert haben. Lass dir das nicht passieren.
2. 401K sind steuerlich absetzbar, also so viel wie möglich beitragen können
Das maximale 401K Beitragslimit ist derzeit ein sehr großzügiger Betrag von $ 18.500 pro Jahr pro Person. Für eine Person, die zum Beispiel in der 32% Steuerklasse die Spitze erreicht, könnte dies zu Steuereinsparungen von bis zu 5.920 $ pro Jahr führen.
Beachten Sie, dass dies für traditionelle 401K gilt, die ich bevorzuge, weil …
3. Traditionelle 401K profitieren mehr Menschen als Roth 401K
Ich habe mich bewusst für das gute alte Traditional 401K gegenüber dem gehypten Roth 401K entschieden. Meiner Meinung nach werden Roth-Konten überbewertet, und die meisten Menschen sind meistens besser mit steuerlich absetzbaren traditionellen Rentenkonten (es gibt Ausnahmen, aber sie sind weit und wenige). Es gibt zu viele Gründe, um hier ausführlich zu listen, also schaut euch diesen Beitrag an, wenn ihr Interesse an weiteren Details habt.
4. Entscheiden Sie sich für Low-Cost-Indexfonds
Ja, passives Indexinvestment ist langweilig, aber gerade deshalb funktioniert es (zusätzlich zu den deutlich niedrigeren Kosten, die ich in Kürze besprechen werde).
Großartig investieren, Warren Buffett, hat gesagt:
"Das Ziel der Nichtprofessionellen sollte nicht darin bestehen, Gewinner zu finden - weder er noch seine" Helfer "können das tun - sondern sollten vielmehr einen Querschnitt von Unternehmen besitzen, die in ihrer Gesamtheit gut abschneiden. Ein kostengünstiger S & P 500 Indexfonds wird dieses Ziel erreichen."
Wenn Sie keinen Zugang zu soliden Low-Cost-Indexfonds haben, könnten Sie auch …
5. Suchen Sie nach einer selbstgesteuerten Brokerage-Option
Leider sind nicht alle 401K-Pläne gleich. Ein Mangel an Investitionsmöglichkeiten plagen 401K.
Eine aktuelle Studie ergab, dass 401K nur durchschnittlich 25 Fondsoptionen haben - mit einem Durchschnitt von jeweils nur 3,7 Indexfonds. Infolgedessen sind nur 23% der 401K-Vermögenswerte in Indexfonds investiert.
Darüber hinaus haben viele 401K Fonds mit versteckten Gebühren. Ein Unterschied von nur 1% bei den Gebühren von 401K kann Ihren Ruhestandssaldo in 35 Jahren um 28% reduzieren.
Eine mögliche Lösung hierfür ist, ob Ihr Arbeitgeber eine selbstgesteuerte Broker-Option hat, zu der Sie wechseln können. Dies ermöglicht Ihnen die Auswahl aus einer ganzen Palette von Anlagemöglichkeiten (idealerweise Indexfonds und ETFs) im Vergleich zu denen, die Ihr Arbeitgeber und Ihr 401K-Verwalter gewählt haben.
Eine andere Lösung ist …
6. Konsolidieren Sie Ihre 401K in eine IRA
401K's sind nicht wie Sub-Sandwiches. Du bekommst deinen 11. nicht frei. Untersuchungen zeigen, dass zu viele offene Konten zu Leistungsrückständen führen können.IRA's haben normalerweise weniger Verwaltungsgebühren und geben Ihnen mehr Flexibilität als 401K's.
Sobald Sie einen Arbeitgeber verlassen, können Sie Ihre 401K in eine IRA rollen. Und wenn Sie alte 401K sitzen herum, wäre es ein guter Schritt, um Ihre 401K in eine IRA zu konsolidieren.
7. Tragen Sie so früh wie möglich bei
Mit zusammengesetzten Renditen wird die Zeit zu Ihrem größten Anlagegut:
"$ 1, die Sie in Ihren Zwanzigern gespart haben, können dem Wert von $ 10 entsprechen, der in Ihren Fünfzigern gespart wird, wenn Sie im Laufe der Zeit investiert werden. Eigentlich 10,06 $ um genau zu sein - mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8% auf Ihre Investitionen über 30 Jahre. Selbst wenn Sie eine jährliche Inflationsrate von 2% berücksichtigen würden, hätten Sie 556% der Kaufkraft für jeden Dollar, den Sie heute sparen."
Es gibt immer Morgen, aber du kommst nie wieder zurück.
8. Rob dein zukünftiges Selbst nicht, indem du einen 401K Kredit annimmst (und dich nicht zurück zahlst)
Die Nachteile von 401K Darlehen überwiegen in der Regel die Profis und sollten nur als finanzielle Lebensader betrachtet werden. Wenn du einen herausnimmst, vergewissere dich, dass du dich pünktlich bezahlst oder dass die Strafen und Kosten es nicht wert sind.
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