Es wird oft diskutiert, welche der beiden IRA-Optionen besser ist: die traditionelle IRA, die steuerlich abgegrenzt ist, oder die Roth IRA, die nach Steuern finanziert wird. Hypothetisch gesprochen, wenn Ihre Einkommens- und Steuersätze für Ihr gesamtes Leben unverändert blieben, würden beide Arten von IRA-Plänen am Ende die gleiche Menge an Geld einbringen - es würde nur darum gehen, entweder die Steuern zu bezahlen oder sie aufzugeben bis später. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass Sie tatsächlich in einer Situation sind, in der diese beiden Variablen für Ihr gesamtes Leben konstant bleiben würden, da Ertrags- und Einkommensteuersätze regelmäßig schwanken.
Ich bin ein entschiedener Gegner der Roth IRA gewesen, weil es nie eine gute Idee ist, Steuern an eine Regierung zu zahlen, die sich damit auszeichnet, Geld zu verschwenden. Solange Sie Ihr Geld haben, können Sie Wege finden, Ihr Geld von der Regierung in einer Vielzahl von legalen Wegen zu schützen.
Aber was ist, wenn Sie ein Superpessimist sind, der glaubt, dass die Steuern steigen müssen, weil das Budget so schlecht verwaltet wird? Außerdem sind Sie unfähig, die vielen gesetzlichen Steuersparregeln zu navigieren. In solch einem Szenario sind sogar diejenigen von uns in den niedrigen 25% und unter den Einkommenssteuerklassen wahrscheinlich nicht sicher.
US-BUDGET-DEFIZIT WÄCHST WEITER
Wenn die Steuersätze höher sind, wenn Sie in Rente gehen, könnten Sie vermeiden, mehr Steuern zu zahlen, indem Sie jetzt Geld in eine Roth IRA einzahlen und steuerfreie Abhebungen in Ihren Ruhestandsjahren genießen. Da Roth IRAs mit Steuergeldern finanziert werden, verwenden Sie den Steuersatz, den Sie haben, wenn Sie auf das Konto einzahlen, und Ihr Geld wird im Laufe der Jahre auch steuerfrei wachsen.
Während die Roth IRA das eigene Ruhestandskonto der Wahl sein kann, ist es höheren Verdienern verboten, ihr Geld in diesen Plan zu investieren. Gemäß den IRS-Regeln für die Roth IRA-Pläne im Jahr 2015 können Einzelpersonen mit einem MAGI (modifiziertes bereinigtes Wachstumseinkommen) von über $ 131.000 und Paare mit einem MAGI über $ 183.000 nicht direkt in eine Roth IRA einzahlen, um von den Steuervergünstigungen zu profitieren.
Ein MAGI von $ 183.000 für ein Paar, das in Orten wie San Francisco, Los Angeles und New York lebt, ist eindeutig Mittelschicht. Es ist so seltsam, dass die IRS eine so niedrige Einkommensgrenze für einen Roth IRA-Beitrag hat.
Gut, dass da die Hintertür Roth IRA ist.
Das Hinterzimmer Roth Ira
Die Art und Weise, wie Menschen mit höherem Einkommen zu Roth IRAs beitragen können, wird als "Backdoor Roth IRA" -Strategie bezeichnet und ist ab sofort völlig legitim. In der Vergangenheit existierte es jedoch nicht. Bis 2010 gab es sowohl bei den direkten Roth-IRA-Beiträgen als auch bei den Umwandlungen aus anderen Rentenkonten Vermögensbeschränkungen. Aber die Beschränkungen für Umwandlungen wurden aufgehoben, und jetzt kann man nicht aufgeschobene Mittel zu einer traditionellen IRA beisteuern und diese Mittel dann einfach jedes Jahr in eine Roth IRA umwandeln.
Wenn Sie über den Einkommensgrenzen sind, um direkt zu einer Roth IRA beizutragen, sind hier die grundlegenden Schritte, die Sie ergreifen können, um eine Roth IRA vollständig durch die Hintertür zu finanzieren:
- Eröffnen Sie eine traditionelle IRA und finanzieren Sie diese komplett mit $ 5.500 nach Steuerdollar (ohne Abzug). Das mag seltsam klingen, da traditionelle IRA normalerweise mit Vorsteuergeldern finanziert werden, aber so wird es gemacht, wenn Sie ein hohes Einkommen haben. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere 1.000 $ beitragen.
- Wenden Sie sich als Nächstes an Ihren Planadministrator und lassen Sie diese Mittel aus der traditionellen IRA in eine Roth IRA transferieren. Dies kann normalerweise in nur wenigen Minuten erledigt werden, die Verarbeitungsgeschwindigkeit kann jedoch je nach Dienstanbieter variieren.
- Beachten Sie bitte, dass Sie, wenn Sie nicht sofort zu einem Roth IRA konvertieren und Gewinne haben, Steuern auf diese Gewinne zahlen müssen. Daher ist der einfachste Weg, sofort zu konvertieren. Sie können anscheinend jedes Jahr eine Hintertür Roth IRA tun.
Klingt ziemlich einfach, oder? Überprüfen Sie, ob Ihr Planadministrator diese Option zum Konvertieren von traditionellen IRAs in Roth-Konten anbietet. Die meisten Anbieter bieten diesen Dienst an, aber Ihren nicht, und sie können eine Gebühr für die Umstellung Ihres Kontos berechnen. Also überprüfe zuerst.
Wenn Sie andere traditionelle IRA-Konten haben, können die Dinge mit Steuern etwas komplizierter werden, wenn Sie zum Konvertieren gehen, aber es kann immer noch getan werden. EIN anteilige Regel kommt ins Spiel, wenn Sie Geld in irgendwelchen abschätzbaren IRAs haben, und Steuern würden bei der Umwandlung auf den anteiligen Beträgen der Umwandlung fällig werden, die ableitbar waren. Zum Beispiel, wenn Sie eine traditionelle IRA mit $ 95.000 von Geld von einem 401 (k) Rollover haben (die $ 95.000 Beiträge wurden auf einer Vorsteuerbasis gemacht), und Sie machen einen nicht abzugsfähigen Beitrag von 5.000 $ zu einer neuen IRA, wäre die Umwandlung 95% steuerpflichtig.Am besten mit Ihrem Buchhalter zu überprüfen, wenn Sie in diese Art von Szenario fallen, wie sie beraten können, wenn Sie besser dran sind, konvertieren oder nicht basierend darauf, wie die möglichen Steuern fällig werden würde.
Alles in allem ist der Backdoor Roth IRA-Konvertierungsprozess ziemlich einfach und Ihr Planadministrator wird Sie wissen lassen, welche Formulare Sie ausfüllen müssen oder ob Sie sich einfach in Ihr Konto einloggen können und es online tun können. Wenn Sie Ihr Konto innerhalb der Brokerfirma umwandeln, vereinfacht das den Prozess sogar noch mehr, anstatt Geld auf ein völlig neues Konto bei einer anderen Firma zu überweisen.
ROTH IRA WIDERRUFSRICHTLINIEN
Die Roth IRA bietet eine Diversifizierung der Rentenliquidität, wenn Sie das Geld früher benötigen. Sehen Sie sich die Widerrufsbelehrung auf der Website von IRS und Charles Schwab an.
Wenn Sie 59 Jahre oder jünger sind:
Sie können zurücktreten Beiträge (nicht Hintertür-Conversions), die Sie zu Ihrer Roth IRA jederzeit steuer- und straffrei gemacht haben. Allerdings müssen Sie in Ihrem Roth IRA möglicherweise Steuern und Strafen zahlen.
Auszahlungen von einem Roth IRA haben Sie weniger als fünf Jahre gehabt.
Wenn Sie eine Gewinnausschüttung von Roth IRA vornehmen, bevor Sie das Alter von 59½ Jahren erreicht haben, und bevor das Konto fünf Jahre alt ist, können die Gewinne Steuern und Strafen unterliegen. Sie können möglicherweise Strafen (aber keine Steuern) in den folgenden Situationen vermeiden:
- Sie verwenden die Abhebung (bis zu einem Höchstbetrag von 10.000 US-Dollar), um einen erstmaligen Hauskauf zu bezahlen.
- Sie verwenden den Rückzug, um für qualifizierte Ausbildungskosten zu bezahlen.
- Du bist mindestens 59½ Jahre alt.
- Sie werden behindert oder versterben.
- Sie verwenden die Auszahlung, um für nicht erstattungsfähige Krankheitskosten oder eine Krankenversicherung zu bezahlen, wenn Sie arbeitslos sind.
- Die Ausschüttung erfolgt im Wesentlichen in gleichen periodischen Zahlungen.
Auszahlungen von einem Roth IRA haben Sie mehr als fünf Jahren gehabt.
Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind und Ihre Roth IRA fünf Jahre oder länger offen war, unterliegen Ihre Einnahmen keiner Steuer, wenn Sie eine der folgenden Bedingungen erfüllen:
- Sie verwenden die Abhebung (bis zu einem Höchstbetrag von 10.000 US-Dollar), um einen erstmaligen Hauskauf zu bezahlen.
- Sie verwenden den Rückzug, um für qualifizierte Ausbildungskosten zu bezahlen.
- Du bist mindestens 59½ Jahre alt.
- Sie werden behindert oder versterben.
- Sie verwenden die Auszahlung, um für nicht erstattungsfähige Krankheitskosten oder eine Krankenversicherung zu bezahlen, wenn Sie arbeitslos sind.
- Die Ausschüttung erfolgt im Wesentlichen in gleichen periodischen Zahlungen.
Alles klingt vernünftig oder? Unglücklicherweise für eine Hintertür Roth kann es eine 10% Vorfälligkeitsstrafe geben, wenn Sie Ihr Geld in den nächsten fünf Jahren abheben müssen und Sie noch unter 59,5 Jahre alt sind, da die IRS die Hintertür Roth nicht als tatsächlichen Beitrag betrachtet. Schließlich, wenn Sie 70 ½ oder älter sind, tut mir leid, dass Sie nicht qualifiziert sind. Es ist Zeit, es bereits zu leben!
Ist der Hintergrund Roth Ira Würdig die HASSLE?
Während es ziemlich einfach ist, eine Hintertür Roth zu schaffen, ist es wirklich die Mühe wert? 5.500 Dollar pro Jahr an Extra-Einsparungen machen dich nicht gerade reich. Aber wenn Sie Ihre 401k ausgereizt haben, sparen Sie noch mehr in Nachsteuerkonten, haben zusätzliche Liquidität zu verschonen, sind immer noch in der 28% Single oder gemeinsame Bundeseinkommenssteuer Klammer, und bullish über Ihr Einkommenswachstum, dann eine Hintertür Roth ist ein sinnvoller Schritt zur Diversifizierung der Altersvorsorge. Wenn Sie in der Einkommensteuerklasse von 35% oder höher ($ 411,500 für Singles und Ehepaare) sind, würde ich nicht stören. Du wirst schon geschoren!
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Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.
