Heutiges Thema: Roth oder regelmäßig?
Ein Zuhörer namens Cindy rief diese Frage an:
Hallo Geld Mädchen. Mein Name ist Cindy und ich rufe wegen IRAs an. Mein Schwiegervater sagt mir immer, ich solle in eine Roth IRA investieren. Lieber würde ich lieber in eine traditionelle IRA investieren, weil ich die Steuererleichterungen machen kann. Und ich denke immer, wenn ich älter werde, bin ich in einer niedrigeren Steuergruppe als ich jetzt bin. Ich frage mich, was besser ist, eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA. Vielen Dank.
Danke für die Frage, Cindy.
Betrachten wir zunächst kurz die Unterschiede zwischen einer Roth und einer traditionellen IRA, die (übrigens) für Individual Retirement Arrangement steht. Stimmt! Das "A" steht für "Arrangement", nicht für "Account".
Steuerfrei gegen Steuerhinterziehung
Mit einem Roth spenden Sie Steuern nach Steuern, aber Ihr Einkommen wird völlig frei von Bundessteuern, was ein großer Vorteil ist. Und Sie zahlen keine Bundessteuer für Abhebungen, wenn Sie den Roth seit fünf Jahren oder länger haben und mindestens 59 1/2 Jahre alt sind.
Mit einer traditionellen IRA wachsen Ihre Einnahmen steuerbegünstigt, nicht steuerfrei, was bedeutet, dass sie zu Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert werden, wenn Sie sie im Ruhestand auszahlen. Es gibt zwei Arten traditioneller IRA: Selbstbehalt und Nicht-Selbstbehalt. Wenn Sie Anspruch auf einen Selbstbehalt IRA haben, wird das Geld, das Sie beitragen, nicht besteuert, bis Sie es zurückziehen.
Wie entscheiden Sie, ob eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA für Sie geeignet ist? Bestimmen Sie zunächst, ob Sie berechtigt sind, einen Beitrag zu leisten.
Roth IRAs
Um zu einem Roth im Jahr 2007 beizutragen (klicken Sie hier für aktualisierte Roth-Regeln), muss Ihr modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen $ 99.000 oder weniger betragen, wenn Sie alleinstehend sind. Und wenn es zwischen $ 99.000 und $ 114.000 liegt, können Sie einen Teilbeitrag leisten.
Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, muss Ihr angepasstes Bruttoeinkommen 156.000 $ oder weniger betragen, um zu einem Roth beizutragen. Bei einem Einkommen zwischen 156.000 und 166.000 US-Dollar können Sie einen Teilbeitrag leisten.
Traditionelle IRAs
Mit einer traditionellen IRA kann dagegen jeder etwas beitragen. Wenn Sie jedoch die Einkommensanforderungen erfüllen, müssen Sie das von Ihnen geleistete Geld nicht besteuern, bis Sie es abheben. Wenn Sie Single sind und Ihr angepasstes Bruttoeinkommen im Jahr 2007 52.000 USD oder weniger beträgt, können Sie Ihren gesamten Beitrag abziehen. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie Ihren gesamten Beitrag abziehen, wenn Ihr Einkommen 83.000 $ oder weniger beträgt. Wenn Ihr Einkommen höher als diese Grenzen ist, können Sie möglicherweise immer noch einen Teil Ihres Beitrags abziehen. (1)
Nicht arbeitende Ehepartner können ihren traditionellen IRA-Beitrag vollständig abziehen, wenn ihr angepasstes Bruttoeinkommen im Jahr 2007 156.000 USD oder weniger betrug. Wenn Sie also nicht arbeiten, aber Ihr Ehepartner, können Sie zu einer traditionellen IRA beitragen und diese abziehen, wenn Ihr Ehepartner ist unter dieser Einkommensgrenze.
Welches ist das Richtige für dich?
Wenn Sie Beiträge zu einer traditionellen IRA nicht abziehen können und für einen Roth infrage kommen, ist Ihre Entscheidung einfach: Sie sind viel besser dran mit einem Roth. Der Roth ist besser, weil sowohl Entnahmen als auch Gewinne steuerfrei sind. Sie zahlen Steuern auf Ihre Beiträge im Voraus, aber das ist es. Von dort ist es komplett steuerfrei.
Aber wenn Sie, wie Cindy, berechtigt sind, traditionelle IRA-Beiträge abzuziehen, wie entscheiden Sie, ob Sie mit einer Selbstbeteiligung IRA oder einem Roth gehen?
Hier sind einige Tipps, die Ihnen bei der Entscheidung helfen:
Gehen Sie mit einem Selbstbehalt IRA, wenn Sie älter sind, und wenn Sie jetzt die Steuerabzug benötigen oder denken, Sie werden in einer niedrigeren Steuerklasse im Ruhestand sein. Ein Selbstbehalt ist sinnvoll, wenn Sie älter sind und daher weniger Zeit haben, vom attraktiven steuerfreien Wachstum eines Roth zu profitieren. Mit einer abzugsfähigen IRA vermeiden Sie es heute, Steuern auf Ihre Beiträge zu zahlen, aber Sie bleiben mit einer Steuerrechnung auf Ihren Beiträgen und Gewinnen stecken, wenn Sie abheben.
Wenn Sie jünger sind oder denken, dass Ihre Steuerrate im Ruhestand höher sein wird als heute, gehen Sie mit einem Roth. Sie müssen heute Steuern auf Ihre Beiträge zahlen, aber Ihre Gewinne wachsen steuerfrei, was wirklich dazu beitragen kann, den zukünftigen Wert Ihrer Rentenanlagen zu erhöhen. Darüber hinaus haben Sie Renteneinkommen, das frei von Bundessteuer ist.
Es gibt auch einige zusätzliche Vorteile von Roth:
- Mit einem Roth können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuer oder Geldstrafe abheben.
- Und Sie können Ihr Geld in einem Roth so lange lassen, wie Sie wollen. Es gibt kein obligatorisches Rücktrittsalter. Mit einer traditionellen IRA müssen Sie Abhebungen nach dem Alter von 70 ½ beginnen.
High Income Earners, hören Sie zu
Wenn Sie ein hohes Einkommen haben und nicht berechtigt sind, entweder zu einer Selbstbeteiligung bei IRA oder Roth beizutragen, sollten Sie einen Beitrag zu einer nicht abzugsfähigen IRA für das steuergestützte Wachstum leisten. Und wenn Sie ein hoher Verdiener sind und herausfinden möchten, wie Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth verwandeln können, schauen Sie sich Episode 28 meines Podcasts an. Sie können im Jahr 2010 konvertieren (klicken Sie hier für die 2010 Bestimmungen).
Wie viel können Sie beitragen?
Wie viel können Sie zu einer IRA beitragen? Sie können im Jahr 2007 maximal 4.000 USD (plus zusätzliche 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) beitragen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils bis zu $ 4.000 beisteuern. Im Jahr 2008 wird das Limit auf 5.000 USD steigen.
Ich habe am Ende der Abschrift einen Link zu einem IRA-Rechner gepostet. Sie können damit herausfinden, welche Art von IRA für Sie am besten ist.
Cha-ching! Das ist alles für jetzt, mit freundlicher Genehmigung von Money Girl, Ihrem Führer zu einem reicheren Leben.
Administrativ
Wenn Sie ein Thema anfordern oder ein eigenes Trinkgeld teilen möchten, senden Sie eine E-Mail an [email protected].
Wie immer ist die Situation anders, also sollten Sie sich vor einer wichtigen finanziellen Entscheidung an einen Steuer- oder Finanzberater wenden. Dieser Podcast dient nur zu Bildungszwecken und ist nicht als Ersatz für eine personalisierte, professionelle Beratung gedacht.
Money Girl ist Teil des Quick and Dirty Tips Netzwerkes. Schauen Sie sich die anderen großartigen Podcasts wie Modern Manners Guy an. In dieser Woche redet er darüber, wie man höflich mit jemandem umgeht, der zu lange redet, wenn man sie fragt, wie es ihnen geht.
Danke fürs Zuhören!
(1) Teilabzugsregeln für traditionelle IRAs: Für 2007 können Sie einen Teil Ihres Beitrags abziehen, wenn Sie Single sind und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen zwischen 52.000 und 62.000 Dollar liegt oder wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen und Ihr Einkommen zwischen 83.000 Dollar liegt und 103.000 $. Darüber hinaus können arbeitende und nicht arbeitende Ehepartner, die nicht von einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan abgedeckt sind, ihren Beitrag teilweise abziehen, wenn ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen zwischen 156.000 und 166.000 US-Dollar liegt.
Weiterführender Link: Roth vs. traditioneller IRA-Rechner
Bild mit freundlicher Genehmigung von Shutterstock
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