Unter den Genen X und Gen Y scheint es nun eine überwältigende Überzeugung zu geben, dass Roths die bessere Alternative zu traditionellen Rentenkonten ist.
Wenn ich mit den netten Leuten, mit denen ich zusammenarbeite, und in diesem Blog darüber spreche, warum sie sich für eine Roth 401K oder Roth IRA im Vergleich zu ihren traditionellen Gegenstücken entscheiden, ist die Antwort in etwa so:
"Roths erlauben Einkommen steuerfrei zu erhalten, ich werde vergleichsweise mehr Geld für den Ruhestand sparen, und ich werde Steuern auf Abhebungen im Ruhestand nicht bezahlen."
Jede dieser Behauptungen ist wahr - und ich denke, das ist der Grund, warum Roths Popularität und Nutzungsprozentsatz schnell gestiegen sind.
Aber eine Sache, die diese Tatsachen normalerweise übersehen, ist eine sehr wichtige individuelle Variable: Ihr tatsächliches Einkommen und Steuerklammer jetzt gegen Ihr erwartetes Einkommen und Steuerklammer im Ruhestand.
Warum Steuerklassen sind Schlüssel in der Roth vs. Traditional Retirement Account-Debatte
Meine Vermutung ist, dass die meisten Leser dieses Blogs in der Steuerklasse 25% oder 28% (22% und 24% nach der Steuerreform) maximal auskommen. Da die Steuerklassen in den USA schrittweise aufgeständert werden, zahlen Sie den Steuersatz für das Einkommen, das in diese Gruppe fällt. Das Ergebnis ist, dass viele von uns einen effektiven Steuersatz auf Roth 401K oder Roth IRA Beiträge von 24% auf den Teil unseres Einkommens über die 24% Leiter zahlen. Am niedrigsten würden viele von uns 22% auf diese Beiträge zahlen.
Ich weiß nicht, was Sie erwarten, dass Ihre Steuerrate im Ruhestand ist, aber das ist eine ziemlich hohe Rate, die der IRS einsperrt. Und damit der Roth eine bessere Alternative sein kann, müssen Sie ziemlich optimistisch sein, dass Sie werden im Ruhestand in höhere Steuerklassen fallen.
Das wird wahrscheinlich für die meisten nicht der Fall sein. Berücksichtige das:
- Renten sind irgendwo zwischen vom Aussterben bedroht, so dass nur sehr wenige von uns jemals einen Dollar Rentenauszahlungen erhalten werden, um unser Ruhestandseinkommen zu erhöhen.
- Die Sozialversicherung soll eine Ergänzung, keine Haupteinkommensquelle darstellen, und ihre zukünftige Fähigkeit zur vollständigen Auszahlung ist bedroht.
- 75% derjenigen, die kurz vor der Pensionierung stehen (Alter 50-64), haben zu Beginn weniger als 30.000 $ in ihren Rentenkonten. $ 30.000 oder weniger werden niemanden in höhere Steuerklassen drängen.
- Das Rentendefizit zwischen dem, was die Amerikaner tatsächlich für den Ruhestand gespart haben, und dem, was sie für den Ruhestand hätten sparen sollen, beträgt bereits 6,6 Billionen Dollar. Das sind 6,6 Billionen Dollar künftiges Einkommen, das nicht besteuert werden soll.
- Selbst nach der Steuererhöhung der Fiskalklippe auf diejenigen, die mehr als 400.000 Dollar erhielten, war die Tendenz der Steuersätze abwärts gerichtet. Historisch betrachtet liegen die Steuersätze in der Nähe der niedrigsten seit 1931. Es ist unwahrscheinlich, dass die Steuersätze angesichts des politischen Klimas von hier aus deutlich höher ausfallen würden.
Sich für einen Roth zu entscheiden geht all dem entgegen.
Ein Realitätscheck
Um im Ruhestand mehr Einkommen zu erzielen, als Sie heute machen (um Sie in höhere Steuerklassen zu drängen), überlegen Sie, was passieren muss:
- Sie müssen konsistent bei genügend hohen Prozentsätzen sparen, um Ihr Einkommen vollständig ersetzen zu können, und dann einige, bei denen Sie von Beginn an und über viele Jahre auf einem signifikanten Niveau sparen müssen.
- Sie müssen die Inflation bei Ihren Gewinnen deutlich übertreffen und etwas erreichen, das nahe an den historischen Marktrenditen liegt.
- Sie müssen das Geld nicht vorzeitig abheben.
- Sie müssen 100% investiert bleiben, um diese Erträge zu erzielen.
Angesichts all dessen, wenn Sie bedenken, dass die Steuer, die jetzt für Roth-Beiträge gezahlt wird, eine garantierte Rate (für die meisten von uns bei 22% oder 24%) gegenüber unsicheren zukünftigen Steuersätzen ist, sollte es Sie wirklich in Frage stellen, ob Roths ist die intelligentere Option für Sie.
Als Roth 401K's und IRA's genehmigt wurden und der Ruhestandskonto-Party nach ihren traditionellen Verwandten beitraten, zerbrach vielleicht die IRS die # und erkannte, dass sie mit Roths mehr Steuereinnahmen von der gesamten Bevölkerung machen würden. Wenn das IRS in allem gut ist, knirscht es Zahlen. Warum sonst würden sie uns die Möglichkeit geben, zukünftige Steuern zu vermeiden?
Ich sage nicht, dass Roths für viele Leute nicht viel Sinn ergibt. Ich persönlich halte eine Roth IRA aufrecht und für diejenigen, die konsequent auf sehr hohem Niveau für den Ruhestand sparen und es klug investieren, kann Roths ein steuer-sicherer Hafen im Ruhestand sein. Wenn Ihr Einkommen über den Roth IRA- und traditionellen IRA-Einkommensgrenzen liegt, könnte ein Backdoor Roth IRA außerdem ein weiser Schachzug sein (wenn Sie die entsprechenden Vorsichtsmaßnahmen beachten).
Es gibt keinen Grund, warum Sie beides nicht tun können.
Allerdings, bevor Sie alle mit Roths vs traditionellen Ruhestand Konten gehen, sollten Sie Ihre derzeitigen und zukünftigen Einkommen, Steuersätze und Ziele einige ernsthafte Überlegungen.
