Viele Menschen sind versucht, Geld aus ihrem Ruhestand Plan zu nehmen, wenn sie eine finanzielle Notlage treffen. Bevor Sie den Abzug betätigen und sich vorzeitig von einer 401 (k) oder 403 (b) zurückziehen, müssen Sie die Regeln und Strafen vollständig verstehen. In diesem Artikel werde ich behandeln, wenn Sie eine Auszahlung nehmen können und warum sollten Sie nie Geld aus einem Rentenplan nehmen, wenn Sie es helfen können
Was ist ein 401 (k) Ruhestandsplan?
Was ist ein 401 (k) Notstandsentzug?
Viele Menschen glauben fälschlicherweise, dass sie jederzeit und aus jedem Grund Geld aus 401 (k) oder 403 (b) herausnehmen können. Wenn Sie darauf zählen, 401 (k) Mittel zu verwenden, um für Ihren nächsten Urlaub zu bezahlen oder ein Auto zu kaufen, hasse ich es, Sie zu enttäuschen, aber es ist nicht erlaubt. Du kannst Geld nur aus einem dieser Pläne nehmen, wenn du das Alter von 59½ Jahren erreichst, dich für eine Notlage qualifizierst, den Job verlierst, behindert wirst oder stirbst.
Arbeitsplatz Pensionspläne haben sehr strenge Regeln darüber, wann Sie Geld nehmen können und einige Pläne nicht zulassen irgendein Art von Härte Rückzug. Das IRS gibt an, dass die Aufnahme einer Härteverteilung nur in den folgenden Situationen zulässig ist:
- um eine Zwangsräumung oder eine Zwangsvollstreckung in Ihren Hauptwohnsitz zu verhindern;
- um einen Hauptwohnsitz zu erwerben;
- um Reparaturen an Ihrem Hauptwohnsitz zu bezahlen;
- um nicht erstattete Arztrechnungen für Sie oder Ihre Familie zu bezahlen;
- Beerdigungskosten zu bezahlen;
- die Kosten für höhere Bildung für sich selbst oder für jemanden in Ihrer Familie zu bezahlen.
Der Betrag, den Sie aus Ihrem Rentenplan für eine Notlage auszahlen können, ist auf Ihre gesamten Beiträge begrenzt (die auch als "Wahlstundungen" bezeichnet werden) und kann im Allgemeinen keine entsprechenden Mittel oder Einnahmen auf Ihrem Konto enthalten. Einige Pläne sehen vor, dass Sie zuerst alle anderen Optionen ausschöpfen, wie z. B. die Beantragung eines Geschäftskredits, die Liquidierung von Vermögenswerten oder die Aufnahme von Krediten aus Ihrem Pensionsplan, bevor Sie einen Härtefall einleiten können.
Wenn Sie eine Notverteilung vornehmen, können Sie das Geld nicht einfach zu einem späteren Zeitpunkt zurückgeben, da es sich nicht um einen Kredit handelt. Beiträge zu Arbeitsplatzplänen können nur aus Gehaltsabzügen stammen. Übrigens werde ich das Thema der Aufnahme von Darlehen von einem 401 (k) oder 403 (b) in der nächsten Woche Artikel behandeln.
Ich empfehle, dass Sie nie Geld aus einem Rentenplan nehmen, wenn Sie ihm helfen können. Hier sind vier Gründe, warum das Tippen Ihrer 401 (k) oder 403 (b) eine schlechte finanzielle Bewegung ist:
- Es gibt eine automatische 10% Strafe, wenn Sie jünger als 59½ Jahre alt sind.
- Sie verlieren Jahre oder Jahrzehnte des Kontowachstums.
- Sie haben normalerweise eine sechsmonatige Wartezeit, in der Sie keine neuen Beiträge leisten können.
- Alterskonten sind geschützt, wenn Sie (oder Ihr Unternehmen) Konkurs anmelden.
Was ist die 401 (k) frühzeitige Abhebungsstrafe?
Wenn Sie vor dem offiziellen Rentenalter von 59½ Jahren wegen einer Notlage Geld aus einem Rentenkonto abziehen, spricht man von einem Vorbezug. Die Regierung rät davon ab, eine hohe Strafe von 10% für Beträge, die Sie auszahlen, zu verhängen - außer in einigen Situationen, beispielsweise wenn Sie einen Gerichtsbeschluss haben, das Konto aufgrund einer Scheidung aufzuteilen oder wenn Sie behindert werden. Zusätzlich zu der Strafe, müssen Sie auch Einkommenssteuer auf jeden Betrag zahlen, den Sie zurückziehen, der vorher nicht besteuert wurde.
Hier ist ein Beispiel, wie teuer es ist, einen vorzeitigen Abzug zu machen: Nehmen wir an, Sie haben $ 25.000 zu Ihrem traditionellen 401 (k) beigetragen, und Sie möchten es auszahlen lassen, um ein Haus zu kaufen. Wenn Ihr durchschnittlicher Steuersatz 28% beträgt, macht die Strafe von 10% den Gesamtbetrag, den Sie der Regierung schulden, 38% oder 9.500 $. Das macht nur $ 15.500 ($ 25.000 - $ 9.500).
Was sind die Opportunitätskosten für einen vorzeitigen Rückzugsversuch bei 401 (k)?
Wenn Sie Ihr Ruhestandskonto auszahlen und am Ende Konkurs anmelden, haben Sie möglicherweise Ihr Ruhestandsgeld für nichts ausgegeben.
Wenn Sie glauben, dass eine vorzeitige Abhebung im Frontend teuer ist, sind sie auf lange Sicht unverschämt teuer. Die Opportunitätskosten, die Sie erhalten würden, wenn Sie keinen Vorbezug genommen hätten, sind enorm! Das liegt daran, dass Sie all die potenziellen Anlagegewinne und Steuervorteile verlieren, die auf lange Sicht entstehen würden. Denken Sie daran, dass Sie, sobald Sie einen Härtefall erlitten haben, diesen nicht einfach Ihrem Rentenkonto zurückzahlen können.
Eine weitere Regel, die mit einem Härteentzug einhergeht, besteht darin, dass Sie normalerweise eine sechsmonatige Wartezeit haben, in der Sie keine neuen Beiträge leisten können. So verpassen Sie nicht nur zu Ihrem Ruhestand Nest Ei hinzufügen, aber Sie erhalten nicht zusätzliche Mittel, die Ihr Arbeitgeber als einen passenden Beitrag anbieten könnte.
Gehen wir zurück zu meinem vorherigen Beispiel, nehmen wir an, dass Sie sich entschieden haben, Ihre $ 25.000 nicht auszuzahlen.Wenn Sie keinen weiteren Cent auf Ihr Konto eingezahlt haben und 20 Jahre bis zum Renteneintritt hatten, haben Sie fast 83.000 $ auf dem Konto, selbst mit einer bescheidenen jährlichen Rendite von 6%. Wenn Sie für diese 20 Jahre $ 250 pro Monat beisteuerten und dieselbe jährliche Rendite erzielten, hätten Sie über $ 198.000. Und wenn Ihr Arbeitgeber zusätzliche 125 US-Dollar pro Monat in die entsprechenden Mittel investiert, würden Sie wirklich mit fast 257.000 Dollar im Ruhestand sitzen!
Also ist Ihre Wahl, eine Auszahlung zu nehmen, die Ihnen nur $ 15.500 nach der Strafe und den Steuern einbringt, oder der Versuchung zu widerstehen auszuzahlen und möglicherweise Hunderttausende von Dollar für eine sichere finanzielle Zukunft zu sammeln. Probieren Sie den 401 (k) Savings Calculator auf bankrate.com aus, um herauszufinden, wie viel Sie für Ihre Traumpension sammeln könnten.
Wie sind Retirement Accounts vor Konkurs geschützt?
Einer der Vorteile von 401 (k) und 403 (b) Ruhestand Konto ist, dass sie durch Bundesgesetz geschützt sind, wenn Sie (oder Ihr Unternehmen) Konkurs anmelden. Das bedeutet, dass Sie sich erst dann mit ihnen befassen sollten, wenn Sie sich mit einem Buchhalter oder sogar mit einem Insolvenzanwalt beraten haben. Es wäre töricht, Ihre Rentenfonds zu verbrauchen, wenn es Ihren Gläubigern nicht erlaubt ist, sie zu berühren. Wenn Sie Ihren Ruhestand auszahlen und dann am Ende Konkurs erklären, haben Sie Ihr Ruhestandsgeld für nichts ausgegeben.
Denken Sie also daran, dass ein hastiger Rückzug für Ihre zukünftige finanzielle Sicherheit verheerend sein könnte. Wenn Ihr betrieblicher Altersversorgungsplan einen Kredit als Alternative zu einem Härtefall anbietet, ist dies möglicherweise eine bessere Option. Besuchen Sie mich nächste Woche für weitere Informationen über das Thema Darlehen von 401 (k) oder 403 (b).
Hier ist noch eins schnell und dreckig Trinkgeld, das deinen Ruhestand zunichte machen kann: Wenn du einen Job verlässt, zahle niemals dein Ruhestandskonto aus. Stattdessen rollen Sie es in eine IRA oder in den Ruhestand Plan bei Ihrem neuen Arbeitgeber. Das lässt Ihr Geld investiert und arbeitet für Sie, so dass es da sein wird, wenn Sie es während Ihres Ruhestandes brauchen.
Schau dir auch meine nächste Episode an, denn ich werde darüber sprechen, ob du ein 401 (k) Darlehen nehmen solltest oder nicht.
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401 (k) Ei Bild mit freundlicher Genehmigung von Shutterstock
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