Ich diskutiere nicht zu viel über Kreditkarten, da ich nur drei habe (eine Reisebelohnungskarte, eine generische Belohnungskarte und eine Firmenkarte) und es passiert nicht viel, außer dass ich Belohnungspunkte gesammelt habe. Verwenden Sie definitiv eine Kreditkarte für Bequemlichkeit, Sicherheit, Prämienpunkte und Versicherungsschutz, wenn Sie sich selbst kontrollieren können. Aber wenn Sie nicht vorsichtig sind, können aufgrund der Benutzerfreundlichkeit und der absurd hohen Zinssätze Probleme auftreten.
Das folgende ist ein Gastbeitrag von Debs, einer mittleren Einkommen verdienenden neuen Großmutter, die in der Lage war, über 140.000 $ in Kreditkartenschulden zu sammeln! Ich bat sie, ihre Geschichte darüber zu erzählen, wie sie es gemacht hat und wie sie sich aus der Verschuldung befreit. Ein Lob an Debs, dass sie den Mut hatten, ihre Geschichte zu erzählen.
Es ist peinlich zuzugeben, aber ich erzähle diese Geschichte als eine Warnung an alle Menschen wie mich, die auf dem Zug der Lifestyle-Inflation stehen, "Ich verdiene" und Familienkämpfe, die dazu führen können, dass du deine Augen vom Ball lässt und eines Tages aufwachst zu sagen "Wie bin ich hierher gekommen?".
Wir waren keine Spielsüchtigen oder Raucher. Wir hatten nicht viele extravagante Spielzeuge. Wir tranken mäßig und ja, wir hatten vier Kinder und ein großes Haus zu kaufen (gekauft im Jahr 1991). Vielleicht ein paar Reisen hier und da, aber nicht übertrieben. Es gab ein paar Einkäufe für Arbeitskleidung und Dinge für unser Zuhause. Vielleicht ein bisschen Stressabbau, aber nichts Extravagantes. Das ist meine erste Nachricht.
Unsere Schuld schlich uns ein, ohne es zu merken. Zumindest war mir nicht klar, zu welcher Größe es gewachsen war. Ich habe die Finanzen nicht beobachtet. Ich habe nur hart gearbeitet, um zum Familieneinkommen beizutragen. Das war genug, dachte ich.
WARUM HABEN WIR EIN GROSSES SCHULDES PROBLEM?
Rückblickend kann ich sehen, wie wir Fehler gemacht haben, die uns nicht geholfen haben. Wir haben 1995 ein Schwimmbad finanziert, weil wir eine Hinterhof-Oase haben wollten, während die Kinder jung genug waren, um es zu genießen. Das (a) war keine kluge Idee und (b) erhöhte unsere Hypothekenzahlungen, die wir uns leisten konnten. Offensichtlich nicht, denn unsere Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) begann danach zu wachsen.
Wir haben nie budgetiert, wir haben Ausgaben nicht verfolgt. Wir dachten nur, dass, solange wir nicht über Bord gingen, die Dinge sich selbst kümmern würden. Wenn wir nicht alle Mittel hatten, um unsere Kreditkarten zu bezahlen, wurde der Restbetrag mit der HELOC bezahlt. Dann hat mein Mann seinen Job verloren. Das Einkommen sank, also machten wir eine Refinanzierung und rollten den LoC in die Hypothek und wir gingen wieder, änderten nichts an unseren Ausgabengewohnheiten, verfolgten immer noch nicht, lebten nur. Streik 1.
Mein Mann ging in eine andere Karriere (Immobilienverkäufe), aber das war eine Menge Arbeit im Vergleich zur Rückkehr, besonders am Anfang. Eine Reihe von Jahren verging und wir kamen wieder in den Trog zurück. Streik 2. Das war die "do or die" Refinanzierung. Wir würden das nie wieder machen. Aber wir haben nichts geändert, außer zu sagen, dass wir nie in dieser Position sein wollten. Als ob es nur auf magische Weise geschehen würde, denn genau das wollten wir.
Wiederum wurde keine regelmäßige Analyse oder Verfolgung der Ausgaben durchgeführt, und sicherlich auch keine Ziele. Wir waren frei fallend. Wir haben keine Zweit- oder Nebentätigkeiten gemacht, das Einzige, was wir getan haben, um zusätzliches Einkommen zu bringen, war ein Zimmer in unserem Keller. Nach ein paar Jahren hatten wir einen Sturm und große Überschwemmungen in unserem Keller. Dies stoppte die Studenten Mieter für eine gewisse Zeit und sobald wir aufgehört hatten, kamen wir nie wieder zu starten. Im Allgemeinen fühlte es sich an, als wären wir zu sehr von der täglichen Hektik gestresst, um überhaupt zu erkennen, was unser Problem war. Ich ignorierte die Dinge, sagte "Ich verdiene", die Menschen, die mir gefielen, gehörten alle zu unserer Psyche. Ich habe die gesamte Familienfinanzierung meinem Mann überlassen, und im Nachhinein war das ein großer Fehler. Es scheint, dass er "Penny weise und Pfund töricht" ist, aber ich bin eigentlich der sparsame in der Familie.
Die gleichen Ereignisse zu wiederholen ist die Definition von Wahnsinn, und ich bekenne mich schuldig.
Schlag 3 gab mir den Schock meines Lebens, als hätte ich den Wind aus mir herausgeschlagen. Es geschah im März 2012, als ich entdeckte, dass unsere Familienschulden aus Folgendem bestanden:
- $ 26.000 der ursprünglichen Hypothekenschulden einschließlich der Refinanzierung für das Schwimmbad (nicht schlecht)
- $ 71,700 einer Second-Step-Hypothek (Strike 1), die im Jahr 2005 mit rund $ 100K begann
- $ 100,000 in Heimeigenkapitallinie des Kredits
- $ 100.000 in Kreditkarten-Schulden, die von niedrigen Zins-Saldo Transfers begann, aber schließlich wuchs, vor allem, wenn die Zinssätze zu normalen vorherrschenden Kreditkarten-Raten erhöht
- $ 47.500 von normalen Kreditkartengebühren
- 27.700 Dollar verbleiben auf einem LKW-Kredit
- $ 20.000 bleiben auf einem Autokredit
Die Gesamtsumme betrug 393.500 $. Ich war 52 Jahre alt und mein Mann war 59 Jahre alt. Es war eine persönliche Schulden-Katastrophe.
DIE ERSTEN SCHRITTE ZUR LÖSUNG UNSERES SCHULDENPROBLEMS
Es war der Schock, den ich brauchte, um etwas in die Hand zu nehmen. Ich dachte über Scheidung nach. Ich habe keinen Bankrott erwogen. Ich weiß nicht, ob das eine vorsichtige Option für uns hätte sein können oder nicht. Es war kein Wort in meinem Vokabular, wenn ich sechs Zahlen erhielt. Aber zuerst musste ich die Blutung eindämmen, also haben wir zunächst die folgenden Schritte unternommen.
Vereinbaren Sie alternative Finanzierung zu niedrigeren Zinssätzen
Wir marschierten in unsere Bank, um die Optionen herauszufinden. Ich musste diese Schulden von den Kreditkarten A.S.A.P. um die anhaltend hohen Zinsen zu vermeiden.Wir haben eine Hypothek von $ 235.600 mit dem Eigenkapital in unserem Haus bei 2.79% für 3 Jahre genommen, die unsere HELOC und die große Kreditkarte und die meisten der anderen Kreditkarte auslöschen würde. Die Bank konnte uns nicht genügend Eigenkapital zur Verfügung stellen, um alle bestehenden Kreditlinien zu streichen, so dass wir eine LoC für 11.900 $ zu 7,9% hinter uns hatten, was für meinen Geschmack zu hoch war.
Erstellen Sie ein detailliertes Budget und verfolgen Sie die Ausgaben
Ich habe ein Budget erstellt und jeden Cent in einer Excel-Datei gespeichert. Schließlich habe ich das auch in Personal Capital gemacht, aber ich habe meine Excel-Datei nicht verlassen. Ich brauche mein Excel für Cashflow-Prognosen und es gibt mir eine zweite Überprüfung, was vor sich geht. Vor unserem Schuldenkrise-Tag nutzte ich die Ausrede, dass ich dazu keine Zeit hatte. Jetzt, da wir wissen, wie wichtig es ist, macht es mir nichts aus, es zweimal zu tun.;-)
Servicepläne neu verhandeln
Wir haben Telefon-, TV- und Internetpläne neu ausgehandelt. Es ist erstaunlich, wie bereitwillig die Anbieter sind, Ihre Tarife zu senken, wenn Sie ihnen sagen, dass Sie erwägen, in den Wettbewerb zu wechseln, weil die Kosten zu hoch sind. Wir haben unser Kabel anfangs um $ 80 / Monat reduziert. Seitdem haben wir die Kosten in diesen Bereichen weiter gesenkt (siehe unten).
Führen Sie eine detaillierte Analyse durch
Mit einigen anfänglichen Schritten, um die Kosten zu senken, erholte ich mich immer noch vom Schock und versuchte herauszufinden, ob wir unsere Ehe reparieren und das Vertrauen wiederherstellen konnten. Ich musste zurück in die Geschichte gehen, um herauszufinden, wie die beiden Kreditkartenschulden von $ 100K und $ 47K zustande kamen. Wie diese Beträge so groß wurden, schien mir unergründlich, da es nicht so aussah, als lebten wir über unsere Verhältnisse. Was ich zusammenfügen konnte, war, dass diese Beträge nur auf ein paar hundert hier oder tausend da wuchsen, die nicht basierend auf monatlichen Geldzuflüssen ausbezahlt werden konnten.
Warum reichte unser Geldzufluss nicht einmal mit einem sechsstelligen Einkommen? Wir haben für die meisten dieser Jahre eine HELOC von $ 100K in Anspruch genommen und zahlten jährlich $ 6K - $ 8K Zinsen. Da dieses Geld verzinst wurde, gab es keinen zusätzlichen Cash-Flow für Hauspflege und andere Nebenkosten. Betritt den Zyklus, Peter auszurauben, um Paul zu bezahlen. Als ich zurückging, um zu re-tabellieren, kam ich ungefähr $ 100K in den Zinsgebühren über ungefähr 18 Jahren an. Das meiste davon war von der $ 100K HELOC, aber gegen Ende begannen auch Kreditkartenzinsen zu verbuchen. Danach hörte ich auf, der Geldspur zu folgen. Ich hatte es satt, zurückzuschauen, und so schlimm, wie ich mich fühlte, reichte es nicht aus, 22 Jahre Ehe wegzuwerfen, so schien es.
Ich bin hier, um zu sagen, so leicht kann es passieren, wenn Sie Ihr Geld nicht verwalten. Unser kombiniertes Einkommen betrug während dieser Schuldenlaufzeit jährlich zwischen 100.000 und 150.000 US-Dollar. Zu Beginn unserer Schuldeneintreibung im März 2012 betrug unser finanzielles Nettovermögen ohne den Wert unseres Hauses weniger als 100 000 US-Dollar. Unser Haus wird auf etwa 500.000 $ geschätzt.
WIE HABEN WIR UNSERE SCHULDEN VERRINGERT?
Ich kann dies darauf zurückführen, dass wir unsere Ausgaben gegen ein Budget aufspüren und einigermaßen sparsam leben. Darüber hinaus haben wir die folgenden Strategien eingesetzt, um Zinskosten zu senken, Kosten zu senken, Einnahmen zu steigern oder das Cashflow-Management zu unterstützen.
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Wir haben unsere Amortisationszeiten für unsere beiden älteren Hypotheken erhöht, um dem Cash Flow etwas Spielraum zu geben. Wir haben nicht insgesamt weniger Schulden bezahlt, wir haben zuerst höhere Zinsschulden bezahlt. Wir haben alle verfügbaren Schuldenvorauszahlungsoptionen auf unsere Hypotheken mit verfügbarem Bargeld bereitgestellt, einschließlich:
- jährliche Vorauszahlungen (die nicht sofort mit unserer Bank abgewickelt werden müssen, sondern jederzeit in Stücken bis zu einem maximalen Jahresbetrag pro Hypothekenjahr erfolgen können)
- die Zahlung erhöht sich einmal pro Jahr um 15% (was bedeutet, dass ursprüngliche Hypotheken, die abgesenkt wurden, jetzt wieder erhöht werden, da wir andere Schulden streichen und den verfügbaren Cashflow erhöhen)
- eine Zahlung (Verdoppelung unserer Zahlung, was bedeutet, dass die zweite Zahlung vollständig an den Auftraggeber geht und wir jederzeit stoppen können). Diese bei unserer Bank verfügbare Funktion dient auch als eine Art Versicherung für entgangenes Einkommen, da wir künftig Zahlungen verpassen können wenn es im Falle eines Arbeitsplatzverlustes benötigt wird und nicht in Verzug unserer Hypothek steht.
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Ich habe Fahrzeugschulden oder Hypothekenschulden zweimal auf eine Kreditkarte mit niedriger Rate übertragen, seit wir unsere Schuldenrückzahlungsreise begonnen haben. Einmal, um unseren Lastwagen zu bezahlen, der bei 5,1% war und einmal, um eine große Vorauszahlung auf unsere Hypothek zu machen. Ich kann diese Strategie weiterhin einsetzen, allerdings nur unter den folgenden Bedingungen, da Sie sich um die Fallstricke bei Barscheinen mit niedriger Rate kümmern müssen:
- wenn ich sicher bin, dass ich in der Zeit, die vor der Zinserhöhung erforderlich ist, den Restbetrag abbezahlen kann. (Die letzte war eine elfmonatige Periode zum niedrigen Satz).
- Ich zahle keine Ablösesumme und berücksichtige nur 0,99% Zinsen. Der Transfer verschlingt zu viel von den Zinsersparnissen, um sich dies zu lohnen, auch wenn nur 1%. Da ich den Restbetrag im Laufe der Zeit abbezahlen kann, sehe ich, dass die Zinskosten über die Laufzeit sinken.
- Ich werde dies nicht in der Nähe eines Hypothekenneuerungsdatums tun, was eine Bonitätsprüfung erfordern würde. Unsere Kreditausnutzungsrate würde nach der Übertragung des Guthabens erhöht werden und dies könnte unsere Fähigkeit beeinträchtigen, den niedrigstmöglichen Zinssatz für die Hypothekenerneuerung zu erhalten.
- Wir verwenden Cash-Back-Belohnungen Kreditkarten, die 4% auf Gas und Lebensmittel bezahlen. Unsere Kreditkarten werden bis zum Fälligkeitsdatum monatlich ausgezahlt. Es gibt kein Kreditkartenkonto, außer in Punkt 2 oben.
- Wir vermieten ein Zimmer in unserem Haus für 460 $ / Monat.
- Wir haben zu einem zuverlässigeren und billigeren Internetanbieter gewechselt und unser Heimtelefon durch ein internetbasiertes System ersetzt - Einsparungen von 50 US $ / Monat.
- Wir haben gerade Kabel geschnitten und werden $ 83 / Monat sparen.
- Wir haben einen besseren Handy-Tarif ausgehandelt und sparen mindestens $ 27 pro Monat.
- Wir begrenzen unsere Ausgaben für Unterhaltung und Reisen, haben es aber geschafft, eine Reise mit gesammelten Geschäftsreisepunkten und geplanten Ersparnissen zu nehmen, um an einer Familienhochzeit teilzunehmen.
- Wir konzentrieren uns derzeit auf Möglichkeiten, unser Budget für Lebensmittel und anderes zu reduzieren, was einfache Taktiken beinhalten kann, wie zum Beispiel das Halten meines Mannes aus dem Laden und andere lustige Spiele.:-)
Je länger wir so leben, desto mehr sehen wir Möglichkeiten, unsere Ausgaben noch weiter zu reduzieren. Es ist definitiv eine Reise, mit einem Fuß vor dem anderen auf dem Weg in die Schuldenfreiheit. In diesem Jahr haben wir durchschnittlich 61% unseres Nettoeinkommens bezahlt.
Heute haben wir in 2 ¼ Jahren fast $ 147.000 abbezahlt. Wir haben noch 4 Jahre Zeit, um die Schuldenfreiheit zu erreichen.
Jetzt, nach mehr als zwei Jahren der Zahlung von Schulden und guten Ruhestand Portfolio-Equity-Markt, sind 50% unseres Vermögens von unserem Haus, das wir renovieren und verkaufen, nachdem wir schuldenfrei sind. Manche mögen sagen, warum nicht jetzt verkaufen und sofort die Schulden löschen und neu anfangen? Es wurde in Betracht gezogen und ist immer noch ein Diskussionspunkt von Zeit zu Zeit. Wir zögern, weil wir umfangreiche Renovierungen in der Küche und im Bad vornehmen müssen, um die beste Rendite für unser Haus zu erzielen, das in einer guten Lage ist. Wir wollen unsere Schuldenlast nicht erhöhen, um dies zu ermöglichen.
Ich werde nicht sagen, dass es leicht ist mit einer langfristigen Schuldenwolke über dem Kopf, aber ich werde sagen, dass es möglich ist. Wir nehmen doppelt so lange als das, was normalerweise als das Maximum empfohlen wird, um davon abzukommen - sechs Jahre gegen drei. Ich hoffe, dass wir, wenn wir fertig sind, nicht bereuten, dass wir unser Haus in dieser Zeit nicht verkleinert haben. Ich denke auch, dass die Gewohnheiten und Fähigkeiten, die wir jetzt entwickeln, uns im Ruhestand gut helfen werden, weiterhin sparsam leben und schätzen werden, was wir haben und wie weit wir gekommen sind.
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