Traditionell vs. Roth IRAs
Eine der wichtigsten Unterscheidungen zwischen einem traditionellen und Roth IRA ist, dass Roth-Konten verlangen, dass Sie nach Steuern Geld investieren. Sie erhalten keine Steuererleichterungen wie bei einer traditionellen IRA. Aber sobald Steuern anfänglich bezahlt werden, müssen Sie nie wieder Steuern auf Fonds auf einem Roth-Konto zahlen. Solange Sie mindestens fünf Jahre einen Roth haben, wenn Sie nach dem Alter von 59½ Jahren anfangen, qualifizierte Ausschüttungen zu machen, gibt es für Onkel Sam nichts zu bezahlen. Das ist ein schönes Ruhestandsgeschenk!
Sieh dir das Silberfutter an
Wenn Sie eine traditionelle IRA haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass ihr Wert in diesem Jahr aufgrund des volatilen Aktienmarktes gesunken ist. Das ist eigentlich gut, wenn es darum geht, es zu einem Roth zu machen. Dies liegt daran, dass Sie Einkommensteuer auf jeden konvertierten Betrag zahlen müssen, der zuvor nicht besteuert wurde. Wie viel Steuern Sie zahlen, hängt von Ihrer Einkommensteuerklasse und dem Gesamtbetrag ab, den Sie in einen Roth umwandeln.
Weniger Steuern sind immer besser
Sie fragen sich vielleicht: "Warum sollte ich jetzt einen Steuer-Hit machen?" Nun, die Realität ist, dass dieses Geld letztendlich mit Steuern bezahlt werden muss. Wenn es in einer traditionellen IRA bleibt, verschieben Sie einfach die Steuern bis zu dem Zeitpunkt, an dem Sie mit der zukünftigen Verteilung beginnen. Aber was, wenn die Steuersätze jetzt niedriger sind als in der Zukunft? Oder was, wenn Sie bei der Pensionierung in einer höheren Steuerklasse sind als jetzt? In jeder dieser Situationen könnte es sinnvoll sein, jetzt weniger Steuern zu zahlen, als in der Zukunft zu warten und mehr zu zahlen.
Roth IRA Vorteile und Einschränkungen
Neben dem Zeitpunkt der Besteuerung ist ein weiterer Unterschied zwischen traditionellen und Roth IRAs das, was mit dem Geld passiert, wenn Sie 70 ½ Jahre alt sind. Bei traditionellen IRAs müssen Sie in diesem Alter mit verpflichtenden Ausschüttungen vom Konto beginnen. Mit Roths gibt es jedoch niemals verpflichtende Ausschüttungen, unabhängig von Ihrem Alter. Dies bedeutet, dass Sie auf das Konto im Alter von 70 ½ beitragen und das Geld dort bis zu Ihrem Tod lassen können. Diese Eigenschaft macht Roth IRAs zu einem großartigen Fahrzeug für Geld, das Sie an Ihre Erben weitergeben möchten.
Dies sind einige der Vorteile, die Roth IRAs zu einem der meist empfohlenen Altersvorsorge-Fahrzeuge für die Mittelklasse macht. Die einzige Einschränkung ist, dass Sie nicht zu viel Geld verdienen können. Sie können für das Steuerjahr, in dem Sie sich für eine Roth-Umwandlung entscheiden, nicht über 100.000 US-Dollar verdienen. Und sobald Sie den Roth in Position haben, kann Ihr Einkommen die jährlichen Grenzen nicht überschreiten, die vom IRS festgelegt werden und noch Beiträge leisten. Für 2008 beträgt dieses Einkommenslimit 169.000 $, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen. Wenn Sie Steuern als Einzelperson oder als Haushaltsvorstand angeben, beträgt das Einkommenslimit 116.000 US-Dollar.
Hier ist ein Tipp, wenn Sie beginnen, in eine Roth IRA zu investieren, aber später feststellen, dass Ihr Einkommen die zulässigen Grenzen überschreitet. Lassen Sie den Roth einfach an seinem Platz, um weiter zu wachsen, aber eröffnen Sie eine neue traditionelle IRA und beginnen Sie stattdessen damit.
Zulässige IRA-Beiträge
Der Jahreshöchstbetrag, den Sie zu einer traditionellen IRA, Roth IRA oder zu beiden beisteuern können, ist durch Ihr zu versteuerndes Einkommen begrenzt, bis zu 5.000 US-Dollar für 2008. Wenn Sie also als Student beispielsweise im Jahr 2008 nur 3.000 US-Dollar verdienen, Ihre IRA-Beiträge können 3.000 USD nicht übersteigen. Wenn Sie jedoch bis Ende 2008 mindestens 50 Jahre alt sind, können Sie zusätzlich 1.000 USD als Nachholbedarf für einen maximalen Beitrag von 6.000 USD beisteuern. Und denken Sie daran, dass Sie bis zum 15. April Beiträge zu einer traditionellen oder Roth IRA leisten könnenth nach dem Steuerjahr.
Wie man in eine Roth IRA umwandelt
Eine Roth-Konvertierung wird durchgeführt, indem eine Übertragung oder ein Rollover durchgeführt wird. Mit einer Überweisung weisen Sie Ihren IRA-Treuhänder an, Ihre Gelder bis zu einem bestimmten Datum zu verschieben. Wenn Sie einen Rollover durchführen, erhalten Sie den Verteilungscheck von der traditionellen IRA und senden ihn an den neuen Roth-Account. Dies muss innerhalb von 60 Tagen geschehen, oder Sie müssen Steuern zahlen, zuzüglich einer zusätzlichen Vertragsstrafe für eine frühzeitige Verteilung. Eine IRA-Verteilung ist in dem Jahr steuerbar, in dem Sie sie erhalten. Würden Sie beispielsweise am letzten Tag des Jahres 2008 eine Ausschüttung erhalten und den Rollover innerhalb von 60 Tagen bis Ende Februar 2009 abgeschlossen haben, wäre die Transaktion beispielsweise im Jahr 2008 steuerpflichtig.
Wenn Sie eine traditionelle IRA in ein Roth in diesem Jahr konvertieren können, sollten Sie die Vorteile sowie die unmittelbaren steuerlichen Konsequenzen berücksichtigen. Wenn Sie warten, bis der Markt sich erholt, verpassen Sie möglicherweise die Gelegenheit, einen großen Rabatt auf Ihre Ruhestandssteuerrechnung zu erhalten.
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Chi-Ching, das ist alles für jetzt, mit freundlicher Genehmigung von Money Girl, Ihrem Führer zu einem reicheren Leben.
Da sich die finanzielle Situation jedes Einzelnen unterscheidet, dient dieser Podcast ausschließlich Bildungszwecken und ist nicht als Ersatz für eine persönliche, professionelle Beratung gedacht.
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