Während Sie wahrscheinlich schon vorher von der FICO-Punktzahl der Fair Isaac Corporation gehört haben, wissen Sie vielleicht nicht, dass es tatsächlich über 60 verschiedene Versionen der Kreditwürdigkeit von FICO gibt! Sprechen Sie über Überlastung.
Zusätzlich zu 60 verschiedenen Kredit-Score-Versionen gibt es weitere "FAKO" -Scores von anderen Distributoren, die nicht mit FICO verbunden sind, wie VantageScore.
Dieser Beitrag wird übergangen:
* Warum gibt es so viele verschiedene Kredit-Scores
* Die Dominanz von FICO und die neue FICO-9-Score-Berechnung
* Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien
* Eine Liste dessen, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst und was nicht
* Die drei wichtigsten FAKO-Punkte
WARUM GIBT ES SO VIELE VERSCHIEDENE CREDIT SCORES?
Denken Sie an Kredit-Scores wie Rezepte für Apfelkuchen. Es gibt mehr als eine Möglichkeit, mit einem Kredit-Score zu kommen, genauso wie es mehr als eine Möglichkeit gibt, Apfelkuchen zu backen.
Wenn Sie zwei verschiedene Unternehmen bitten, eine Kredit-Score zu berechnen, oder das gleiche Unternehmen, um eine Kredit-Score für zwei verschiedene Kunden zu erstellen, sind Sie verpflichtet, leicht unterschiedliche Ergebnisse zu erhalten. Wir sind ein Land, das Anpassung und Optionen liebt.
Kredit-Scores können unter Verwendung verschiedener Inputs, Quellen, Verhältnisse und Bereiche berechnet werden, aber am Ende des Tages ist jedes Modell so gestaltet, dass es die Kreditwürdigkeit eines Konsumenten repräsentiert. Wenn einer der Eingaben Fehler aufweist, könnten natürlich ein oder mehrere Ihrer Kredit-Scores grob verrechnet werden. Aus diesem Grund ist es wichtig, regelmäßig Ihre Punktzahlen zu überprüfen.
Die Innovation von FinTech-Firmen wie SoFi für Studiendarlehen verwendet neue Variablen, um die Kreditwürdigkeit zu analysieren, einschließlich besuchte Schulen, Studienbereich, akademische Leistung und Arbeitsgeschichte. Es macht Sinn, denn wie sonst werden potentiell qualitativ hochwertige Kreditnehmer mit begrenzter Kredithistorie und Beschäftigungserfahrung jemals anfangen können, wenn sie keine offene Bank of Mom & Dad haben?
WAS SIE ÜBER DIE VERSCHIEDENEN ARTEN VON CREDIT SCORES WISSEN MÜSSEN
Mach dir keine Sorgen über die winzigen Unterschiede zwischen den einzelnen Punkten. Es gibt zu viele, um den Überblick zu behalten, und die Agenturen behalten ihre genauen Formeln trotzdem geheim. Achten Sie auf die Angebot von jeder Punktzahl schauen Sie stattdessen. Einige Scoring-Systeme sind von 850, während andere von 900 sein können.
Zusätzlich zu verschiedenen Bereichen und Eingaben können auch Kredit-Scores vorhanden sein benutzerdefinierte berechnet für bestimmte Arten der Kreditvergabe. Zum Beispiel, wenn Sie eine Kredit-Score erhalten, die speziell für eine Hypothek und eine andere für einen Autokredit zugeschnitten ist, werden sie nicht eine genaue Äpfel zu Äpfel Vergleich.
FICO DOMINIERT NOCH
FICO berechnet seit Jahrzehnten Kredit-Scores und ist Branchenführer. Sie behaupten auf ihrer Website, dass 90% aller Verbraucherentscheidungen in den USA mit ihren Bewertungen getroffen werden. Dazu gehören Zehntausende von Unternehmen, 25 der größten Kreditkarten-Emittenten und weitere 25 der größten Auto-Kreditgeber. Die Chancen stehen gut, dass Sie in der Vergangenheit einen FICO-Score erhalten haben.
Die häufigste Kategorie von FICO-Scores ist eine allgemeine Risikokreditbewertung, die zwischen 300 und 850 liegt. Im Laufe der Zeit hat FICO seine Formeln optimiert, um die Genauigkeit zu verbessern, Änderungen im Verbraucherverhalten zu berücksichtigen und neue Datenpunkte zu integrieren.
Kundenspezifische Modelle und Ergebnisse
FICO hat auch Scoring-Berechnungen für die Art der Kreditvergabe: Hypotheken, Autokredite, Bankkarten, Ratenkredite, etc. Das macht viel Sinn, weil die Beantragung einer Kreditkarte ist sehr anders als die Beantragung einer Hypothek.
FICO hat auch einzigartige Versionen ihres generischen Scoring-Systems für jedes der drei Kreditbüros - Experian, Equifax und TransUnion. Sie können anhand der Daten von Bankrate sehen, wie alle dieser Versionen 65 in der Tabelle enthalten.
Machen Sie sich keine Gedanken über die spezifischen Unterschiede zwischen den Punkten, da FICO ihre Eingabe- und Gewichtungsdetails nicht offenlegt. Die meisten von ihnen sind auf einer Skala von 300 bis 850, aber ein paar unterscheiden sich einschließlich FICO Bankkarte und Auto-Scores, die zwischen 250 und 900 laufen.
Die Gesamtzahl der FICO-Kredit-Scores wird wahrscheinlich im Laufe der Zeit weiter steigen. Unser Konsumverhalten ändert sich zwangsläufig mit der Zeit, Modelle werden veraltet und der Wunsch nach neuen und verbesserten Versionen ist endlos. Ältere FICO-Modelle sollten auslaufen und durch neuere ersetzt werden.
FICO Score-Eingaben
Was sind die Bausteine für FICO Scores? Es gibt fünf Hauptkategorien von Daten, die in den FICO-Modellen verwendet werden, wie im folgenden Diagramm dargestellt.
Kreditgeber sind nicht immer schnell zu ändern
Wenn Sie eine FICO-Kredit-Score erhalten, ist es möglicherweise nicht eine der neuesten Versionen, weil viele ältere FICO-Modelle noch heute verwendet werden. Viele Kreditgeber sind langsam zu aktualisieren, weil die älteren Versionen immer noch funktionieren. Es kann für Kreditgeber teuer sein, ihre Systeme auf neuere Modelle zu aktualisieren. Denken Sie daran, wie langsam einige Unternehmen ihre PC-Betriebssysteme aktualisieren, und Sie bekommen die Idee.
Was ist FICO Score 9?
FICO Score 9 ist das neueste Bewertungssystem, das Ende 2014 in den drei nationalen Kreditbüros veröffentlicht wurde. Die bemerkenswerteste Änderung ist die Auswirkung Reduzierung der medizinischen Schulden auf die Gesamtpunktzahlberechnung. In früheren Versionen waren medizinische Schulden nur Schulden. Aber wir alle wissen, dass Menschen ohne eigenes Verschulden an schweren Krankheiten erkranken können und Arztrechnungen unverschämt teuer sein können.
Natürlich nicht immer Ihre Arztrechnungen bezahlen und sie in Sammlungen fallen, ist immer noch schädlich für Ihre Kredit-Score. Die Strafen werden jedoch nicht so stark schädigen oder so lange wie frühere Versionen. FICO sagte in der Pressemitteilung zu Score 9: "Der Median FICO Score für Verbraucher, deren einzige große negative Referenzen medizinische Sammlungen sind um 25 Punkte erhöhen. "Notieren Sie Änderungen an Ihrer Punktzahl?
Aber denken Sie daran, obwohl FICO diese neueste Version veröffentlicht hat, könnte es Jahre dauern, bis Ihr Kreditgeber damit beginnt. Da Fannie Mae und Freddy Mac dafür bekannt sind, sich nur sehr langsam zu ändern, und da viele Hypothekenfinanzierer die Standards von Fannie und Freddy verwenden, könnte es eine Weile dauern, bis diejenigen mit medizinischen Schulden es einfacher finden, eine Hypothek zu bekommen.
Eine weitere Verbesserung mit FICO 9 ist eine Erhöhung der Konsistenz zwischen den verschiedenen Versionen, die in jedem der drei Kreditbüros verwendet werden. Dies könnte zu kleineren Abweichungen in unseren Kredit-Scores zwischen Experian, TransUnion und Equifax führen, wodurch es für uns leichter fällt zu bemerken, wenn ein Datenpunkt in einem der Büros schief gegangen ist.
Der Rest ist FAKO
Was ist ein Kredit-Score, der nicht FICO ist? "FAKO" natürlich. Da die Bewertungsmodelle von FICO so lange den Bereich der Kreditwürdigkeit dominiert haben, haben sich die meisten Menschen und Unternehmen mit keinem anderen System mehr beschäftigt. Andere Kreditwürdigkeitswerte existieren jedoch. Einige der Scoring-Bereiche unterscheiden sich von der beliebten 300-850-Skala, aber das zugrunde liegende Ziel, Kreditwürdigkeit und Risiko zu bestimmen, ist das gleiche.
Die drei wichtigsten "FAKO" -Werte umfassen:
PLUS-Ergebnis - Ein Kredit-Scoring-Modell von Experian mit einer Kreditspanne von 330 und 830. Es wird von den Kreditgebern nicht genutzt, aber es sollte den Verbrauchern helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verstehen.
CreditXpert Credit Score - Diese von CreditXpert Inc. erstellten Bewertungen werden absichtlich in verständlichem Englisch erklärt, um Ihnen zu helfen, die positiven und negativen Faktoren zu verstehen, die Ihre Kreditqualität beeinflussen.
VantageScore - VantageScore wurde 2006 von Experian, Equifax und Transunion eingeführt. Die drei Büros kamen zusammen, um VantageScore zu schaffen, um gegen FICO zu konkurrieren, die Konsistenz zwischen ihren Agenturen zu erhöhen und Kreditgebern in den Subprime-Märkten zu helfen.
Obwohl drei Büros das exakt gleiche Modell für die Berechnung von VantageScore verwenden, können die Bewertungen aufgrund unterschiedlicher Daten zu jedem ihrer Kreditberichte, z. B. Kontostand zu unterschiedlichen Zeiten, variieren.
VantageScore wurde 2014 von 6 der 10 größten Banken und über 2.000 Kreditgebern genutzt. Allein im vergangenen Jahr wurden über 3 Milliarden VantageScore-Kreditpunkte für Modellbildung, Entscheidungsfindung und Testzwecke verwendet. Sie behaupten, VantageScore hat 30 bis 35 Millionen Verbraucher eine Kredit-Score erhalten, die sonst nicht aufgrund von Kredit selten oder Unerfahrenheit könnte.
Sogar die "konsistentesten" Modelle benötigen Updates
Die neueste Version, VantageScore 3.0, liegt zwischen 300 und 850. Frühere Versionen waren auf einer Skala von 501 bis 990, was für Verwirrung sorgte. Jetzt, wo VantageScore 3.0 mit FICOs beliebtestem Score-Bereich übereinstimmt, ist es für Verbraucher viel einfacher zu verstehen und zu vergleichen. Hier ein paar Einblicke in Vantage Score-Eingaben:
Neugierig, wie dein VantageScore aussieht? Sie können eine kostenlose Kopie Ihres VantageScore 3.0 erhalten LendingTree während Sie auch überprüfen, was die neuesten Hypothekenzinsen sind, da die 10-jährige Rendite jetzt wieder auf ~ 2% gesunken ist. Ich schlage vor, dass alle auf finanzielle Sperrung gehen, da der Aktienmarkt schwierige Zeiten ankündigt.
Bleib ruhig und mache weiter
Lassen Sie sich nicht von den 65 verschiedenen FICO-Score-Iterationen, VantageScore und anderen FAKO-Modellen verwirren. Überlassen Sie diese Kopfschmerzen den Kreditgebern und lassen Sie sich sorgen, welche Version Sie verwenden sollen. Was du kann Tun Sie gute Kreditgewohnheiten und stellen Sie sicher, dass Ihre Kredit-Berichte sind sauber und fehlerfrei in allen drei Kreditauskunfteien.
Welche Informationen werden normalerweise verwendet, um einen Credit Score zu berechnen?
Obwohl es mehrere Kredit-Score-Modelle gibt, sind viele der Eingaben gleich, wenn auch in unterschiedlichen Verhältnissen und aus unterschiedlichen Quellen. Machen Sie sich mit den gebräuchlichsten Eingaben vertraut.
- Zahlungshistorie
- Prozentsatz des verwendeten Kredits
- Schuldenlast
- Alter des ältesten Accounts
- Durchschnittsalter der Konten
- Schulden zu begrenzen Verhältnis
- Durchschnittliches Kreditkartenlimit
- Anzahl der Konten mit Salden
- Betrag, der auf Konten geschuldet wird
- Betrag zahlbar auf Ratenkredite
- Kreditarten verwendet
- Anzahl der Kreditanfragen (werbewirksame, administrative und vom Verbraucher initiierte Anfragen sind ausgeschlossen)
- Geschuldetes Geld
- Prozentsatz des neuen Kredits
- Steuerpfandrechte
- Insolvenzen
- Sammlungen
- Zivilrechtliche Urteile
Es mag zwar eine Verletzung der Privatsphäre sein, so viele persönliche Daten in Datenbanken gespeichert zu haben und durch Modelle laufen zu lassen, die Sie nie sehen werden, aber es gibt viele andere persönliche Datenpunkte, die nie in den Berechnungen verwendet werden. Kreditgeber werden Sie weiterhin bitten, zusätzliche Daten zur Verfügung zu stellen, da sie sich nicht nur auf Kredit-Scores verlassen, wenn Sie bestimmen, ob Sie Ihr Guthaben verlängern oder nicht.
Während meiner unangenehmen Hypotheken-Refinanzierungserfahrung stellte Chase eine Menge Fragen zu meinen Vermögenswerten, Bankkonten, privaten Investitionen und Anlagekonten.Viele Kreditnehmer wenden sich an P2P-Kreditgeber, um zu vermeiden, dass sie mit so viel Papierkram und letztlich mit der Ablehnung traditioneller Kreditgeber konfrontiert werden.
Was beeinflusst nicht Ihre Kredit-Score?
- Einkommen
- Besetzung
- Anstellungsgeschichte
- Titel
- Bildung
- Gesamtvermögen
- Bankkonten
- Anlagekonten
- Die Zinssätze für Ihre Konten
- Verbraucher hat Kreditanfragen eingeleitet
- Werbe- und Verwaltungsanfragen von Kreditgebern
- Alter
- Familienstand
- Unterhalts- oder Unterhaltsverpflichtungen
- Geschlecht
- Rennen
- Staatsangehörigkeit
- Wo Du wohnst
- Öffentliche Unterstützung erhalten
- Teilnahme an der Kreditberatung
- Alle Informationen, die nicht in Ihrem Kreditbericht enthalten sind
ÜBERPRÜFEN SIE IHRE CREDIT SCORE EINMAL EIN JAHR
Sie können Ihre neuesten Experian Kredit-Score direkt mit ihnen für einen Geldbetrag überprüfen. Experian ist das am häufigsten genannte Kredit-Score-Unternehmen unter den großen drei. Ich überprüfe meine Punktzahl einmal jährlich aufgrund von Kreditfehlern, die mir und den meisten Leuten unbekannt sind.
Es gab eine Zeit mein Kredit-Score fiel auf 610 von 810 ohne mich zu wissen, weil ich einen Anspruch gegen mich für eine 8 Dollar unbezahlte Stromrechnung von vor drei Jahren hatte! Warum das Versorgungsunternehmen nicht nur mich anrief oder mir eine E-Mail für die 8 Dollar schickte, ist mir ein Rätsel. Die Vermischung hat meine Hypothekenrefinanzierung im 3. Monat fast zum Erliegen gebracht. Wenn ich früher nachgesehen hätte, hätte ich den Herzinfarkt vermeiden können.
Die Federal Trade Commissions haben eine achtjährige Studie durchgeführt, die zeigt, dass 25% aller Kreditauskünfte irgendeine Art von Fehlern aufweisen, die sich negativ auf Ihre Chancen auf einen Kredit, eine Wohnung oder sogar einen Job auswirken können.
Kreditfehler sind wie schwer zu erkennende Fehler, die langsam an deiner finanziellen Stärke hindern, bis sie dich eines Tages lähmen, wenn du am meisten Geld brauchst. Es ist gut, einmal im Jahr nachzusehen, wie es gut ist, nach dem 35. Lebensjahr eine jährliche körperliche Untersuchung zu bekommen. Man weiß nie, was im Inneren wächst, bis es zu spät ist.
Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.
