In der letzten Woche Artikel (8 Tipps, um ohne zu viel Risiko zu investieren) Ich habe Ihnen Tipps gegeben, wie Sie Geld in die Finanzmärkte investieren können, ohne zu viel Risiko einzugehen. In dieser Woche erzähle ich dir CDs oder Einzahlungszertifikate und wie du sie benutzen kannst, um dein Geld vollkommen sicher zu halten. Sie erhalten einen Überblick über die verschiedenen Arten von CDs und lernen die besten Orte, um High-Yield-CDs zu finden. Ich werde auch eine spezielle Technik namens "Laddering" enthüllen, die eine clevere Art ist, das Einkommen von CDs zu maximieren.
Was ist eine CD (Certificate of Deposit)?
Eine CD ist ein Finanzprodukt, das von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird. Der Mindestbetrag, der zum Öffnen einer CD erforderlich ist, beträgt in der Regel 500 US-Dollar. Solange du einen von einer Bank mit kaufst FDIC Versicherung oder von einer Kreditgenossenschaft mit NCUA (National Credit Union Administration) Versicherung, es ist bundesstaatlich bis zu einem bestimmten Betrag versichert, genau wie andere Arten von Bankkonten. (Mehr darüber, was diese Grenzen sind, finden Sie in Kapitel 3 meines Buches Money Girl's Smart bewegt sich, um reich zu werden.)
Eine CD unterscheidet sich von einem Sparkonto oder einem Geldmarktkonto, weil Sie für eine gewisse Zeit, die so genannt wird, den Zugang zu Ihrem Geld aufgeben. Als Gegenleistung für die Vereinbarung, Ihr Geld während der Laufzeit einer CD nicht zu berühren, erhalten Sie in der Regel mehr Zinsen als bei anderen Arten von Einlagenkonten. Eine CD gibt Ihnen eine garantierte Rendite - wenn auch derzeit eine niedrige Rendite - egal, was mit der Wirtschaft oder den Finanzmärkten passiert.
Können Sie Geld von einer CD abheben?
Typische CD-Laufzeiten liegen zwischen drei Monaten und fünf Jahren, wobei die längeren Laufzeiten im Allgemeinen die höchsten Zinssätze ergeben. Obwohl es verlockend ist, eine CD mit der längsten Laufzeit zu kaufen, müssen Sie sicher sein, dass Sie das Geld nicht vor dem Fälligkeitsdatum abheben müssen, da dies zu einer hohen Strafe führen kann. Wenn die Laufzeit abgelaufen ist, erhalten Sie zurück Ihr Auftraggeber (das ist Ihre ursprüngliche Einlage) plus die aufgelaufenen Zinsen.
Was sind 8 verschiedene Arten von CDs?
Was ich gerade beschrieben habe - ein Produkt mit einer festen Laufzeit und einem Zinssatz - wird als traditionelle CD bezeichnet. Das ist die häufigste Art, aber es gibt andere Arten. Hier sind 8 verschiedene Arten von CDs zu beachten:
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Variable CDs einen Zinssatz zahlen, der auf einem Index wie dem Schatzwechselsatz oder dem Leitzins basiert.
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Null-Coupon-CDs Zinsen nur am Ende der Laufzeit zahlen und nicht die Option zum Abzug von Zinsen erlauben.
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Zusatz-CDs Mit dieser Option können Sie zusätzliche Einzahlungen auf eine CD mit fester oder variabler Rate vornehmen.
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Aufrufbare CDs geben Sie der Bank das Recht, eine CD nach einer anfänglichen Periode und vor dem Ende der Laufzeit "anzurufen" oder zurückzukaufen.
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Liquid oder No-Penalty CDs erlauben Sie, einen Teil Ihres Geldes ohne Zahlung einer Strafe abzuheben.
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Bump-up-CDs geben Sie einen festen Zinssatz mit der Option, den Zinssatz einmal während der Laufzeit des CD zu erhöhen, um die steigenden Zinssätze auszunutzen.
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Step-up- oder Step-down-CDs geben Sie einen festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum und dann automatisch erhöhen oder verringern bis zu einem vorgegebenen Zinssatz.
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Jumbo CDs erfordern eine Einzahlung von mindestens $ 100.000 und bieten in der Regel einen höheren Zinssatz.
Verstehen APY vs. APR
Apropos Interesse, es gibt zwei Hauptwege, auf denen Interesse für CDs ausgedrückt wird: APY und APR. APY steht für die jährliche prozentuale Rendite, und es ist der Zinssatz, den Sie erhalten würden, wenn alle von Ihnen gezahlten Zinsen auf Ihr Guthaben zurückgezahlt oder zusammengerechnet werden. Mit anderen Worten, APY ist der Zinssatz, den Sie erhalten, wenn Sie niemals Zinsen von einer CD abziehen.
APR steht dagegen für den effektiven Jahreszins. Es ist der Zinssatz, den Sie verdienen würden, ohne die Auswirkungen der Zinseszinsen in diesem Jahr zu berücksichtigen. Es ist der Preis, den Sie erhalten würden, wenn Sie jeden Pfennig von Interesse zurückziehen und nicht zulassen, dass es sich zusammensetzt. Wenn Sie eine CD-Rate sehen, die nicht ausdrücklich besagt, dass es sich um den APY handelt, sollten Sie davon ausgehen, dass es sich um den APR handelt.
So finden Sie die höchsten CD-Preise
Obwohl es verlockend sein kann, eine CD mit der längsten Laufzeit zu kaufen, müssen Sie sicher sein, dass Sie das Geld nicht abheben müssen, weil Sie eine harte Strafe zahlen müssen, wenn Sie das tun.
Wie bereits erwähnt, je länger Sie bereit sind, Geld auf eine CD zu legen, desto mehr Interesse werden Sie normalerweise verdienen. Zum Beispiel gerade jetzt Verbündeter Bank bietet eine 5-jährige CD an, die 2.39% APY und eine 1-jährige CD zahlt, die 1.29% APY zahlt. Wenn Sie $ 10.000 in die 1-jährige CD setzen und keine Zinsen zurückziehen, würden Sie $ 129 an machen das Ende der Amtszeit. Um Ihre Rückkehr auf CDs mit Begriffen länger als ein Jahr zu berechnen, ist es wirklich hilfreich, einen CD-Rechner zu verwenden.
Nehmen wir an, Sie möchten wissen, wie viel Sie verdienen würden, wenn Sie 10.000 Dollar in Allys 5-Jahres-CD investieren würden. Wenn du das benutzt CD-Rechner beim dinkytown.comEs fragt nach Ihrer Ersteinzahlung, der CD-Laufzeit in Monaten, dem Zinssatz (welcher der APR ist, nicht die APY) und die Mischungsfrequenz. Allys Website sagt Ihnen, dass die Rate 2,36% ist und dass Interesse täglich zusammengesetzt wird. Die Eingabe dieser Information zeigt, dass Sie am Ende der 5-jährigen Laufzeit 11.252 $ haben. Das bedeutet, dass Sie $ 1.252 verdienen würden, vorausgesetzt, dass Sie keine Zinsen abgezogen haben.
Online-Banken haben einige der höchsten CD-Preise, also checken Sie Websites aus, die nationale Angebote vergleichen bankrate.com, bankaholic.com, und Geld-Rates.com. Achten Sie auch darauf, Preise bei Ihren lokalen Community-Banken und Kreditgenossenschaften zu überprüfen, weil sie sehr wettbewerbsfähige CDs anbieten können, wenn sie versuchen, mehr Einlagen anzuziehen.
Was ist CD-Laddering?
Bevor Sie eine CD kaufen, sollten Sie eine gemeinsame Strategie namens Laddering verwenden, um Ihre potenziellen Einnahmen zu maximieren. Laddering bedeutet einfach, dass Sie CDs mit unterschiedlichen Fälligkeiten und Jahresrenditen besitzen. Jeder Strompfad auf einer CD-Leiter repräsentiert eine andere CD, die eine progressive längere Laufzeit hat.
Hier ist ein Beispiel dafür, warum es eine gute Idee ist, CDs zu kopieren: Stellen Sie sich vor, Sie legen 100.000 Dollar in eine traditionelle 5-Jahres-CD, die 2,5% auszahlt. Nun, denken Sie daran, wie deprimiert Sie wären, wenn der Zinssatz für eine 5-jährige CD im nächsten Jahr auf 3,5% steigen würde. Sie würden es vermissen, mehr Zinsen zu verdienen, weil Sie Ihr Geld für 5 Jahre bei 2,5% eingesperrt haben und es nicht ohne Zahlung einer Strafe zurückziehen können.
Mit Laddering können Sie sich entscheiden, fünf CDs mit Ihren 100.000 US-Dollar statt nur einem zu kaufen. Zum Beispiel könnten Sie 20.000 Dollar in eine 1-jährige CD, 20.000 Dollar in eine 2-jährige CD, 20.000 Dollar in eine 3-jährige CD und so weiter, bis zu einer 5-jährigen CD legen. Nach einem Jahr, in dem die erste CD zur Reife gelangt, können Sie das Geld ganz oder teilweise für den Kauf einer weiteren 5-Jahres-CD verwenden. So, wie Ihre kürzeste CD reift, verwenden Sie es, um eine längerfristige CD zu kaufen, die vermutlich einen höheren Zinssatz hat.
Diese Laddering-Technik schützt Sie davor, höhere Renditen zu verpassen, wenn die Zinsen steigen. Laddering ermöglicht es Ihnen, mehr Geld zu verdienen und gibt Ihnen mehr Flexibilität, da Sie mit jeder Reifezeit der CD die Option haben, sie zum aktuellen Kurs zu erneuern oder Ihr Geld für etwas ganz anderes zu verwenden. Benutze einen CD-Leiterrechner um zu sehen, wie Sie von dieser Strategie profitieren können.
Wann sollten Sie eine CD kaufen?
Jetzt, wo Sie mehr über CDs wissen, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie einen kaufen sollten. Eine kurzfristige CD könnte eine gute Option für Fonds sein, die Sie nach dem Fälligkeitsdatum auf etwas wie eine Anzahlung oder einen Urlaub ausgeben möchten, auch wenn es nur eine kleine Menge Geld ist. Aber seien Sie sicher, die Zinssätze auf zu erforschen ertragreiche Einsparungen und Geldmarktkonten, weil sie eine Rendite erzielen können, die einer kurzfristigen CD sehr ähnlich ist oder mehr als eine kurzfristige CD ist, ohne dass Sie Liquidität oder schnellen Zugriff auf Ihr Geld opfern müssen.
Der häufigste Grund, eine CD zu kaufen, ist, wenn Sie eine relativ große Menge Bargeld haben, die Sie völlig sicher behalten möchten, während Sie etwas mehr Zinsen verdienen, als Sie mit einem Spar- oder Geldmarktkonto könnten. Dies kann der Fall sein, wenn Sie im Ruhestand sind, sich dem Ruhestand nähern oder einfach zu risikofreudig sind, Geld auf den Finanzmärkten anzulegen.
Das Abwägen von Risiko und Ertrag ist der fortwährende Kampf, den alle Sparer und Anleger gerade jetzt mit Zinssätzen auf Rekordtiefs zu bewältigen haben. CDs bieten nicht viel Rendite auf Ihr Geld, aber sie sind eine sichere Sache mit praktisch keinem Risiko.
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