Ich erwähnte zuvor, dass ich zu einem neuen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) übergegangen war, den mein Arbeitgeber während der offenen Einschreibung anbot.
Ich habe seit dieser Erklärung von Leuten, die neugierig waren, mehr über HDHPs zu erfahren, ein paar Fragen gehabt, und ich dachte, dass es nützlich sein könnte, einen Beitrag zu dem Thema zu widmen.
Was ist ein HDHP?
Eine HDHP ist eine Art von Krankenversicherung, die niedrigere monatliche Prämien als traditionelle Pläne wie PPO oder HMO gegen eine höhere Selbstbeteiligung bietet - daher der Name "hoch absetzbare Krankenversicherung".
Sie sind in der Regel mit einem Gesundheitsparkonto (HSA) gekoppelt, mit dem Sie und / oder Ihr Arbeitgeber steuerabzugsfähige Beiträge leisten können. Sie können später die HSA verwenden, um Ihre medizinischen Kosten steuerfrei zu bezahlen.
Mehr zu HSA's später.
Was ist eine Krankenversicherung absetzbar?
Sobald Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt erreicht haben, tritt Ihre Versicherung ein und beginnt zu helfen. Der HDHP kann zu diesem Zeitpunkt 80%, 90%, 100% usw. Ihrer Gesundheitskosten zahlen - abhängig von Ihrem individuellen Plan.
Der vom IRS vorgeschriebene Mindestbetrag für HDHP ist:
2018 Mindest-HDHP-Selbstbehalte:
- $ 1.350 pro Person
- $ 2.700 pro Familie
Wenn Sie einen HDHP haben, wird Ihre Versicherung erst eintreffen, wenn Sie mindestens diese Mindestwerte erreicht haben. Einige HDHPs haben möglicherweise höhere Selbstbehalte.
Was sind HDHP-Höchstwerte?
Ein HDHP-Out-of-pocket-Maximum oder OOPs ist der Höchstbetrag, den Sie oder Ihre Familie in einem bestimmten Jahr zahlen müssen, bevor der HDHP zusätzliche medizinische Kosten zu 100% abdeckt.
Dies ist wichtig, denn wenn Sie ein Ereignis mit hohen Kosten oder eine Reihe von Ereignissen (z. B. Autounfall, Herzoperation, Mutterschaft) haben, schützt Sie Ihr äußeres Maximum vor ernster finanzieller Not und möglicherweiseem Bankrott.
Die IRS-HDHP-Höchstgrenzen für Selbstbehalte / Zuzahlungen für 2018 sind:
2018 HDHP Maximum außerhalb des Taschenlimits (ACA-kompatibel):
- Einzelplan: $ 7.350
- Familienplan: 14.700 $
2018 HDHP Maximum außerhalb des Taschenlimits (HSA-kompatibel):
- Einzelplan: 6.650 $
- Familienplan: 13.300 $
Denken Sie daran, dass HDHPs an HSAs gebunden sind und damit die Möglichkeit besteht, zu einem steuerlich absetzbaren Konto beizutragen. Die IRS HSA maximale Beitragsgrenze für 2018 sind:
2018 HSA Maximaler Beitrag:
- Einzelplan: 3.450 $ (+ 50 $ gegenüber dem Vorjahr)
- Familienplan: 6.900 $ (+ 150 $ gegenüber dem Vorjahr)
Wie bei 401K gibt es einen Aufholbeitrag für die Altersgruppe ab 55 Jahren. Sie sind wie folgt:
2018 HSA-Nachholbeitrag:
- $ 1.000 für Einzel- und Familienpläne
Die Höchstwerte Ihres Plans können niedriger sein, jeder Plan variiert.
Ist ein HDHP das Richtige für mich?
Es kommt darauf an. HDHPs sind im Allgemeinen für diejenigen unter 50 groß, die keine ernsthaften dokumentierten Gesundheitskomplikationen haben, weil die monatlichen Prämien erheblich niedriger sein können als traditionelle HMO- und PPO-Pläne.
Und wenn Sie bei guter Gesundheit sind, werden Ihre Auslagen wahrscheinlich niedrig sein. Ich habe schließlich den Wechsel gemacht, weil ich jung bin und in den letzten zehn Jahren nicht mehr als 1 oder 2 Arztbesuche in einem bestimmten Jahr hatte (klopfte auf Holz). Dies bedeutet, dass ich wahrscheinlich in keinem Jahr mehr als ein paar hundert Dollar für gesundheitsbezogene Kosten ausgegeben habe.
Ich bin auch in der Situation, wo mein Arbeitgeber eine HSA mit ihrem HDHP anbietet und einen Betrag in Höhe meines jährlichen Selbstbehalts dazu beiträgt. Alles, was ich nicht verbringe, rollt jedes Jahr um, und in ein paar Jahren würde ich genug haben, um ein jährliches maximales Maximum zu decken. Plus meine Prämien sind niedriger mit dem HDHP vs. einem PPO. Es macht also sehr viel Sinn für mich.
Dies sind die Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie sich entscheiden, zu einem hohen Selbstbeteiligungsplan zu wechseln:
- Was ist meine derzeitige Gesundheit?
- Was ist mein jährlicher Selbstbehalt?
- Wie vergleichen sich die Prämien mit einem Standardplan?
- Was ist das Maximum aus eigener Tasche?
- Wo finde ich ein HDHP?
Wenn Sie jung und gesund sind, ist es in der Regel finanziell vorteilhaft, Krankenversicherung als ein Mittel, um Sie im Falle von sehr hohen Kosten Veranstaltungen im Vergleich zu einer Möglichkeit, die Kosten, die gelegentlich kommen, weil Sie am Ende zahlen mehr bezahlen können Ihre Prämien als Sie sparen.
Wo finde ich HDHPs?
Überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber eine HDHP anbietet und was die damit verbundenen Prämien, Franchisen und Höchstbeträge sind. Einige Arbeitgeber bieten HDHPs an, andere nicht.
Auch wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, vergleichen Sie ihn IMMER mit dem, was auf dem freien Markt verfügbar ist. In vielen Fällen werden Sie in der Lage sein, eine billigere Alternative zu finden, als Ihr Arbeitgeber anbietet.
Überprüfen Sie den öffentlichen Krankenversicherungsaustausch bei healthcare.gov für öffentliche Pläne. Mit diesen Plänen können Sie möglicherweise Zuschüsse erhalten. Wenn Sie nicht berechtigt sind, besuchen Sie auch eHealthInsurance.com. Es ist ein Aggregator, der die Preise von Dutzenden von Versicherern vergleicht, was der Schlüssel ist, da die Preise je nach Alter, Geschlecht und Gesundheitsgeschichte stark variieren können. Sie müssen einkaufen. Ich habe meinen Term Life Insurance Plan dort gefunden und habe dort auch HDHPs verglichen.
HDHP Diskussion:
- Hast du einen HDHP? Wie lang hast du es gehabt? Was war deine Erfahrung?
- Was sind Ihre HDHP-Prämien, Selbstbehalte und Höchstbeträge?
