Hier ist eine Frage von einem Listener namens Binh:
Ich brauche einen Rat auf meinem 401 (k) Konto. Ich bin Anfang zwanzig. Ich bin gerade von meinem Job zurückgetreten und nach Asien gezogen. Ich frage mich, was ist das Beste mit meinem 401 (k) Konto zu tun? Ich habe nur etwa 1.000 Dollar drin.
Danke, Binh. Ich schätze deine Frage! Eines der großen Merkmale der betrieblichen Ruhestand Pläne, wie die beliebte 401 (k), ist, dass sie tragbar sind. Das bedeutet, dass Sie Ihr Geld mitnehmen können, wenn Sie einen Job verlassen. Bevor ich Ihnen die Möglichkeiten gebe, was Sie mit Ihrem 401 (k) Geld machen können, gebe ich Ihnen einen kurzen Überblick über die drei verschiedenen Arten von 401 (k) -Plänen. Die Art des Plans, den Sie haben, die Bedingungen des Plandokuments, sowie wie viel die Investition gewonnen oder verloren hat, bestimmt die tatsächliche Menge an Geld, die Sie mitnehmen können.
Was sind die verschiedenen Arten von 401 (k) Pläne?
Die drei verschiedenen Arten von 401 (k) s sind die traditionellen, sicheren Hafen und einfache Pläne. Jeder ermöglicht einem Arbeitgeber, Geld von Ihrem Gehaltsscheck abzustreifen, bevor Steuern abgezogen werden, und es an Ihr Ruhestandskonto zu senden. Alle drei 401 (k) -Typen erlauben Ihrem Arbeitgeber auch, Firmengelder auf Ihr Konto einzuzahlen. Das könnte zum Beispiel als Matching Fund oder Profit Sharing Fund gemacht werden.
Traditionelle 401 (k) Pläne
Lassen Sie uns nun besprechen, wie die drei Plantypen unterschiedlich sind. Mit einem traditionellen 401 (k) kann ein Arbeitgeber einen Fälligkeitsplan für die Beiträge erstellen, die er für Ihr Konto leistet. Ein Ablaufplan ist einfach eine Zeitleiste, die zeigt, wie lange Sie für ein Unternehmen arbeiten müssen, bevor Sie einen gesetzlichen Anspruch auf das Geld haben, das sie für Sie gespendet haben. Ein typischer Ausübungszeitplan könnte etwa 20% nach zwei Dienstjahren, 40% nach drei Dienstjahren und bis zu 100% nach sechs Dienstjahren betragen. Nehmen wir an, Sie haben für ein Unternehmen gearbeitet, das diesen Vesting-Plan für zwei Jahre hat. Während dieser Zeit haben Sie $ 2.000 beigetragen und Ihr Arbeitgeber hat $ 1.000 in Matching-Fonds beigetragen. Egal, welche Art von 401 (k) Sie haben, Sie sind immer voll in das Geld, das Sie aus Ihrem Gehaltsscheck beitragen. Sie könnten also Ihr Geld (2.000 USD) plus Ihren unverfallbaren Anteil, der 20% von 1.000 USD oder 200 USD beträgt, verwenden. Das sind also 2.200 US-Dollar, plus etwaige Investitionsgewinne oder minus Investitionsverluste auf diese Beträge.
Safe Harbor 401 (k) Pläne
Die zweite Art von 401 (k) - der Safe-Harbor-Plan - ähnelt einem traditionellen Plan, mit der Ausnahme, dass keine Vesting-Zeitpläne für den Abgleich mit Unternehmen möglich sind. (Einige Plandokumente können jedoch die Unverfallbarkeit für Gewinnbeteiligungsfonds implementieren.) Übereinstimmende Beiträge, die vom Arbeitgeber zur Verfügung gestellt werden, sind bei ihrer Erstellung vollständig unverfallbar, daher kann ein Mitarbeiter sie als sicher betrachten. Unabhängig davon, wie lange Sie für ein Unternehmen arbeiten, haben Sie bei einem Safe-Harbor-Plan Anspruch auf 100% aller mit Ihrem Unternehmen gematchten Fonds zusätzlich zu Ihren Eigenmitteln, plus oder minus Anlagegewinnen oder -verlusten. Für einen sicheren Hafen und traditionelle 401 (k) -Pläne kann ein Mitarbeiter bis zu 16.500 US-Dollar für das Jahr 2009 beitragen. Für die über 50-Jährigen können Sie zusätzlich 5.500 US-Dollar beisteuern.
SIMPLE 401 (k) Pläne
Der letzte Typ von 401 (k) ist der SIMPLE-Plan, der für den Sparanreiz-Matchplan steht. Es ist jedoch tatsächlich ein einfacherer Plan für einen Arbeitgeber zu verwalten. Die Anforderungen an die Schreibarbeit und die Vorschriften sind im Vergleich zu traditionellen und sicheren Hafenplänen erheblich reduziert. Einfache Pläne wurden speziell für kleinere Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern erstellt. Der Kompromiss besteht darin, dass sie dem Arbeitgeber die geringste finanzielle Flexibilität bietet, da sie gesetzlich verpflichtet sind, Beiträge für alle berechtigten Mitarbeiter zu leisten. Es ist ähnlich dem Safe-Harbor-Plan, weil die Arbeitgeberbeiträge immer voll eingezahlt sind. Das Maximum, das Sie zu einem SIMPLE 401 (k) für 2009 beitragen können, ist 11.500 $. Und wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie zusätzliche $ 2.500 beitragen.
Was tun mit Ihrem 401 (k) Wenn Sie einen Job verlassen
Nun zurück zu Binhs Frage, was du mit deiner 401 (k) machen sollst, wenn du die Arbeit verlässt. Sobald Sie nicht mehr im Unternehmen beschäftigt sind, gibt es vier Möglichkeiten. Sie treffen zu, ob Sie zurückgetreten sind, entlassen wurden oder von der Bürosicherheit herausgezogen wurden! Zwei der Optionen sind großartig und zwei von ihnen sind schrecklich. Ich werde mit den Schrecklichen beginnen.
Die schlechteste Option für Ihr 401 (k) Geld ist es, es bei Ihrem alten Arbeitgeber zu lassen. Das liegt daran, dass Unternehmen ihre Altersvorsorgepläne radikal ändern oder sogar aus dem Geschäft aussteigen können, und Sie werden nicht über den aktuellen Stand informiert sein. Möglicherweise müssen Sie Ihr Geld für kurze Zeit dort lassen, aber es ist nie eine gute Idee, Ihr Geld länger als nötig kontrollieren zu lassen.
Die zweite schlechte Option für Ihr 401 (k) Geld ist es, alles oder einen Teil davon aus dem Plan herauszunehmen. Wenn Sie vor dem Erreichen des offiziellen Rentenalters von 59½ einen nicht qualifizierten Entzug vornehmen, müssen Sie eine Einkommenssteuer plus eine Strafe von 10% auf diesen Betrag entrichten (lesen Sie diese Episode, um sich über Situationen zu informieren, in denen ein vorzeitiger Austritt möglich sein könnte qualifiziert und nicht bestraft werden). Es sei denn, Sie stehen vor einer schweren Finanzkrise, in der Sie keine andere Wahl haben, als Ihr 401 (k) Geld abzuheben, es ist es einfach nicht wert!
Wenn Sie einen neuen Job antreten, der einen Ruhestandsplan anbietet, ist es eine gute Option, einen Rollover von Ihrem alten Plan in Ihren neuen zu machen, sobald Sie teilnahmeberechtigt sind. Aber wenn Sie keinen neuen Job in Sicht haben, oder wenn Sie selbstständig sind, ist die beste Option für Ihre 401 (k), einen Rollover in ein IRA oder Individual Retirement Arrangement zu machen. Das würde ich für Binh vorschlagen. Es ist einfach, eine IRA durch eine Online-Brokerage wie etrade.com oder ingdirect.com zu öffnen.
Aber es ist wichtig, einen Rollover im Ruhestand richtig zu machen - wenn man die Regeln bricht, muss man hohe Steuern und Strafen zahlen. Also kommst du nächste Woche wieder zu mir, wenn ich dir genauere Informationen und Tipps über die korrekte Durchführung eines Rentenplan-Rollover gebe.
Administrativ
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Ich bin froh, dass du zuhörst. Chi-Ching, das ist alles für jetzt, mit freundlicher Genehmigung von Money Girl, Ihrem Führer zu einem reicheren Leben.
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