Wenn Sie das Glück haben, jeden Monat Geld zu erhalten oder zusätzliches Geld übrig zu haben, haben Sie sich wahrscheinlich gefragt, ob Sie es investieren oder es verwenden sollten, um Ihre Schulden zu begleichen. Die heutige Episode ist der zweite Teil dieses Themas, also lies oder höre dir den ersten Teil an, um es vollständig zu verstehen. Da dieses Thema ein heiß diskutiertes Thema ist, habe ich auch gemeinsame Vor- und Nachteile, die auf beiden Seiten dieses Problems diskutiert werden. Das hat diese Episode ein wenig länger als gewöhnlich gemacht, aber wenn du bei mir bleibst, denke ich, dass die Information dir helfen wird, weise finanzielle Entscheidungen zu treffen.
Steuern beeinflussen Ihre jährlichen Erträge
Bevor Sie sich entscheiden können, wie Sie Ihr überschüssiges Geld am besten nutzen können, ist es wichtig, Ihre Optionen zu analysieren und zu sehen, welche am profitabelsten ist. Der Schlüssel, um herauszufinden, ist, was eine Schulden kostet Sie nach Steuern oder was eine Investition für Sie nach Steuern verdienen wird. Die Berücksichtigung von Steuern ist so wichtig, weil Sie mit den reellen Zahlen einen Vergleich von "Äpfel zu Äpfeln" machen können.
In der vorherigen Show habe ich besprochen, wie man den Zins nach Steuern für steuerlich absetzbare Schulden berechnet. Denken Sie daran, dass es drei persönliche Schulden gibt, die steuerlich absetzbar sind: Hypotheken, Kreditlinien für Wohneigentum und Studentendarlehen. Die meisten Menschen, die diese Art von Darlehen haben, sind berechtigt, einen Steuerabzug geltend zu machen und ihre Steuern zu senken. Dies kann den effektiven jährlichen Zinssatz, den Sie für eine Schuld bezahlen müssen, erheblich senken. Es ist so, als würde man einen Rabatt auf eine Bestellung erhalten, die Sie kaufen - Sie zahlen jetzt den vollen Preis, aber der Rabatt senkt den tatsächlichen Preis, den Sie letztendlich zahlen, sobald der Rabatt eingegangen ist.
Die Kosten der nicht steuerlich absetzbaren Schulden
Nicht steuerlich absetzbare Schulden umfassen alle anderen Arten von Schulden, die Sie sich vorstellen können, wie z. B. ein Zahltagdarlehen, eine Anmerkung für ein Fahrzeug oder ein Guthaben auf einer Kredit- oder Einzelhandelsgebührenkarte. Es gibt keine Steuerersparnisse für eine nicht steuerlich absetzbare Schuld, wie eine Kreditkarte, so dass es leicht ist zu analysieren, was Sie nach Steuern kostet, weil sich der Zinssatz nicht ändert. Zum Beispiel, ein 14% Jahreszins auf einer Kreditkarte kostet Sie immer noch 14% nach Steuern.
Wie sich Steuern auf verschiedene Arten von Investitionen auswirken
Jetzt schalten wir ein und reden darüber, wie Steuern sich auf Ihre Anlagerenditen auswirken. Fast alle Einkünfte aus Kapitalanlagen sind steuerpflichtig, mit Ausnahme derjenigen, die auf einem qualifizierten Rentenkonto getätigt werden. Alterskonten wie ein traditioneller Arbeitsplatz 401 (k) oder ein IRA sind steuerfrei in dem Sinne, dass Sie in dem Jahr, in dem Sie Geld verdienen, keine Steuern zahlen. Aber lassen Sie sich nicht dazu verleiten, zu denken, dass Sie nie Steuern auf Ihre Ruhestandskontoeinnahmen zahlen müssen. Ihre Steuern werden einfach aufgeschoben, bis Sie das Geld in Zukunft abheben.
Roth Ruhestand Konten werfen jedoch eine Fliege in die Suppe, weil sie Steuerregeln haben, die von herkömmlichen Konten umgedreht werden. Mit einem Roth zahlen Sie Einkommenssteuern auf das Geld in dem Jahr, in dem Sie es investieren, anstatt, wenn Sie es in Zukunft auszahlen. Und Ihre Einnahmen auf einem Roth-Konto sind nicht nur steuerbegünstigt, sie werden absolut steuerfrei!
Wie man herausfinden kann, wie viel eine Investition wert ist
Erinnerst du dich an Amy aus dem ersten Teil dieses Themas? Sie kürzt ihre Ausgaben und hat jeden Monat 150 Dollar übrig. Wir gingen davon aus, dass der Zinssatz nach Steuern für ihre Hypothek 3,75% beträgt, was bedeutet, dass sie mit ihrem überschüssigen Geld, um ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, eine garantierte jährliche Rendite von 3,75% erzielen würde. Die Frage ist, ob sie einen besseren Weg finden kann, das Geld zu verwenden, das eine höhere Rendite nach Steuern bringen würde. Es gibt so viele verschiedene Möglichkeiten, wie sie investieren könnte, aber nehmen wir an, sie hat einen Rentenfonds mit einer zehnjährigen historischen Wertentwicklung gefunden, die eine jährliche Rendite von 6% einschließlich der Fondsgebühren übersteigt. Sie muss herausfinden, wie hoch der Ertrag des Fonds sein wird, wenn er Steuern auf die Gewinne zahlt.
Im ersten Teil habe ich Ihnen gesagt, dass ihr Steuersatz 25% beträgt. Das bedeutet, dass 25% ihres zu versteuernden Einkommens an die Regierung gehen und 75% an sie gehen. Um Amys Nachsteuerertrag für eine steuerpflichtige Investition herauszufinden, multipliziert man einfach die Rendite mit 75% - den Anteil, den sie behalten muss. Fünfundsiebzig Prozent von 6% entspricht 4,5% (0,06 x 0,75 = 0,045). Also sollte der Rentenfonds Amy eine jährliche Rendite von 4,5% nach Steuern geben. Da das höher ist als ihr Hypothekenzins nach Steuern von 3,75%, ist die Investition von 150 $ pro Monat eine bessere Verwendung für ihr überschüssiges Geld, als sie an ihre Hypothek zu senden. Die Investition würde Amy 4,5% nach Steuern bringen, während die Tilgung ihrer Hypothek nur 3,75% sparen würde.
Wenn Amy beschließt, jeden Monat 150 Dollar in eine Roth IRA zu investieren, statt in eine steuerpflichtige Investition, würde sie eine noch höhere Rendite haben. Sie würde keine Steuern auf die Einnahmen zahlen müssen, also würde sie die vollen 6% verdienen. Die Entscheidung, zu investieren, ist die profitablere Option für Amy. Aber denken Sie daran, dass die Investitionsstrategie spekulativ ist und ein gewisses Risiko birgt.
Sollten Sie Ihre Kreditkartenschulden investieren oder auszahlen?
Was ist mit der Option des Investierens im Vergleich zu Kreditkartenschulden? Angenommen, Greg hat einen Kreditkartensaldo von 10.000 US-Dollar mit einem jährlichen Zinssatz von 19%. Er hat einen Bonus von $ 2.000 bei der Arbeit verdient und fragt sich, ob er für die Zäune schwingen und das Geld investieren soll oder ob er etwas weniger Aufregendes mit ihm machen und sein Kreditkartenguthaben auszahlen soll. Wie ich bereits erwähnt habe, gibt es keinen Steuerabzug für Kreditkarten, so dass sein Kreditkartensatz nach Steuern weiterhin 19% beträgt.Um es jedoch mit "Äpfel zu Äpfeln" zu einer potenziellen Investition zu vergleichen, müssen wir die Nachsteuerrendite der Investition ermitteln.
Wenn Greg in der Steuerklasse 15% ist, müsste er mindestens 22,3% verdienen, um eine Rendite nach Steuern von 19% zu erhalten. Ich werde Sie nicht mit der Mathematik dafür auf dem Podcast langweilen, aber Sie finden die Berechnung in den Erscheinenanmerkungen.
[Hier ist, wie die Mindestinvestitionsrendite berechnet wird, die Greg hätte, um seinen Kreditkartenzinssatz zu übertreffen: Dividieren Sie den Kartensatz um eins minus seinen Einkommensteuersatz. Das ist 0,19 / (1 - 0,15) = 0,19 / 0,85 = 0,223 = 22,3%].
Eine solide Investition zu finden, die 22,3% vor Steuern verdient, scheint ziemlich unwahrscheinlich. Also, in diesem Fall sollte Greg sich dazu entschließen, seine hochzinsigen Kreditkartenschulden zu bezahlen, weil es ihm eine garantierte Rendite von 19% gibt, was großartig ist! Ich hoffe, dies zeigt, warum es fast immer die beste Option ist, mit Ihrem Geld hochverzinsliche Schulden zu begleichen, anstatt es zu investieren.
Dies zeigt, warum es fast immer die beste Option ist, mit Ihrem Geld hochverzinsliche Schulden zu begleichen, anstatt sie zu investieren.
Vor- und Nachteile der Schuldenauszahlung
Im ersten Beispiel über Amy war ihr zusätzliches Geld besser für eine umsichtige Investition ausgegeben worden, da erwartet wurde, dass die Rendite höher sein würde als die Ersparnisse, die sie aus der Tilgung ihrer niedrig verzinslichen Schulden ziehen würde. Aber es gibt einige, die argumentieren, dass Sie sich immer dafür entscheiden sollten, Schulden zu begleichen - einschließlich niedrig verzinslicher Schulden -, selbst wenn die Mathematik eindeutig anzeigt, dass Investitionen die profitablere Wahl sind. Sie glauben, Sie sollten alle Schulden loswerden, Hölle oder Hochwasser! Hier sind ihre häufigsten Argumente:
- Psychologisch gesehen haben Sie mehr Sicherheit mit wenig oder gar keinen Schulden, auch wenn Sie höhere Renditen verpassen.
- Diese Anlagerenditen sind nicht garantiert, aber das Abzahlen von Schulden gibt Ihnen eine garantierte Rendite, auch wenn es eine niedrige Rendite ist.
- Das Auszahlen von Schulden ist sicherer, weil Sie eine Investition nicht klug verwalten können.
Auf der anderen Seite der Medaille sind diejenigen, die argumentieren, dass Sie Ihr überschüssiges Geld verwenden sollten, um Investitionen zu tätigen, um Wohlstand zu schaffen, anstatt niedrig verzinsliche Schulden abzubezahlen. Sie betrachten niedrig verzinsliche Schulden als ein Werkzeug, das mit Bedacht eingesetzt werden kann, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Hier sind ihre gemeinsamen Standpunkte:
- Wenn Sie die Schulden früh begleichen, können Sie im Notfall bargeldlos bleiben.
- Sobald Sie Geld für die Tilgung einer Hypothek verlieren, könnte es sehr schwierig sein, Ihr Eigenheimkapital abzuwickeln, wenn Sie es brauchen. Wenn der Wert Ihres Hauses abnimmt oder wenn Ihr Kredit-Score abnimmt, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für eine Refinanzierung.
- Dass Sie große potenzielle Anlagerenditen verpassen könnten, die den Zinssatz für Ihre Schulden übersteigen könnten. Mit anderen Worten, warum zahlen Sie ein 5% Darlehen aus, wenn Sie 10% auf dieses Geld verdienen könnten?
- Dass eine niedrige Festzinshypothek oder Darlehenszahlung eine große Absicherung gegen potenzielle Inflation ist. Wenn die Zinssätze steigen, werden Ihre zukünftigen Zahlungen effektiv weniger kosten als sie es jetzt tun.
Der schnelle und schmutzige Tipp ist es, Ihr zusätzliches Geld zu investieren, wenn der Gewinn nach Steuern voraussichtlich höher ist als der Zinssatz nach Steuern für Ihre Schulden. Die beste Lösung für Sie sollte jedoch von Ihrer Risikobereitschaft und Ihren langfristigen finanziellen Zielen abhängen. Wenn Sie immer noch Probleme mit dem Problem haben, ist eine Lösung, beides zu tun. Sie könnten die Hälfte Ihres überschüssigen Kapitals zur Begleichung von niedrig verzinslichen Schulden und die andere Hälfte zum Aufbau von Vermögen in einer renditestärkeren Anlage investieren. Ich habe auf der Facebook-Seite von Money Girl eine Diskussion über die Vorauszahlung von Schulden begonnen - ich hoffe, Sie werden Ihre Ideen zu diesem Thema berücksichtigen!
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